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Cobertura de seguro de invalidez de curto prazo entra em ação depois que você perdeu uma quantidade necessária de tempo no trabalho, dependendo das especificidades da sua política. O processo de qualificação também depende da sua política, mas várias tendências gerais podem lhe dar uma boa ideia do que esperar quando você solicitar os benefícios.
Condições cobertas
Condições específicas cobertas por políticas de invalidez de curto prazo dependem da seguradora e do plano selecionado. No entanto, de acordo com uma análise de sinistros conduzida pelo provedor de seguro de invalidez Unum, as principais razões citadas para pedidos de licença por invalidez de curto prazo são:
- Gravidez: 28 por cento
- Lesão: 11 por cento
- Desordens articulares: 7 por cento
- Problemas Digestivos: 7 por cento
- Câncer: 7 por cento
Além disso, um estudo da Cigna, que analisa 20 anos de alegações de incapacidade de curto prazo, descobriu que, de 1993 a 2012, as ausências relacionadas a tratamentos para obesidade, câncer de pele e hérnia de disco aumentaram significativamente. Em alguns casos, um fator contribuinte é a maior disponibilidade de opções de tratamento. Por exemplo, os tratamentos de incapacidade de curto prazo para a obesidade aumentaram em 3.300% durante o período de 20 anos, o que a Cigna atribui em parte ao aumento da disponibilidade da cirurgia bariátrica. Da mesma forma, Cigna observou um aumento de 45 por cento em ausências de trabalho relacionadas a hérnia de disco - mas o tempo médio de trabalho perdido diminuiu à medida que novas técnicas de cirurgia nas costas levaram os pacientes de volta ao consultório mais cedo.
Arquivar sua reivindicação
O seu local de trabalho provavelmente tem um processo de reclamações para apresentar pedidos de invalidez de curto prazo já em vigor. Se a sua cobertura de invalidez de curto prazo vier através de seu empregador, espere que ela esteja muito envolvida no tratamento de sua reivindicação. Se a doença ou lesão não estiver relacionada ao trabalho, notifique seu supervisor ou representante de recursos humanos de que você não pode trabalhar e precisará apresentar uma queixa. Seu empregador lhe enviará a documentação necessária, que lhe pedirá para detalhar quando a condição apareceu pela primeira vez, quando você perdeu o trabalho pela primeira vez e informações sobre quaisquer queixas anteriores por incapacidade apresentadas no ano passado.
Você terá que autorizar seu empregador a entrar em contato com seu médico assistente. Isso permite que o emissor da política investigue sua reivindicação e determine se você se qualifica para benefícios. Seu médico terá que certificar que você sofreu a doença ou lesão, e que impede que você execute seu trabalho. Seu empregador ou o subscritor da apólice pode negar a reclamação se eles não estão convencidos de que sua condição é grave o suficiente para se qualificar. Isso pode ser um risco para aqueles que procuram tratamento para depressão ou ansiedade, por exemplo, que podem não ter um efeito tão óbvio quanto o tratamento do câncer ou uma fíbula despedaçada.
Assegurando Benefícios
Como regra geral, você terá que usar seu lote de dias de doença acumulados antes que a deficiência de curto prazo entre em ação. Às vezes, você terá que queimar dias de férias também. Esta parte do período de eliminação - o tempo entre a sua ausência inicial e quando se qualifica para começar a aceitar a incapacidade a curto prazo - varia com base nas diretrizes da sua política. Se você tiver que perder o trabalho mais de uma vez pela mesma condição - por exemplo, várias rodadas de tratamento contra o câncer - você não terá que esperar por um período de eliminação novamente, mas será elegível para receber imediatamente benefícios de curto prazo.
Depois que sua reivindicação for aprovada, você estará coberto desde que esteja desempregado até o máximo permitido pela política. As vezes os benefícios serão alocados através de uma data específica com base na avaliação de você e do seu médico sobre quando você poderá trabalhar novamente. Se você ficar fora por mais tempo, precisará solicitar uma extensão dos benefícios.
Nem tudo coberto
Benefícios de curto prazo não cobrem todas as aflições que o mantêm fora do escritório. Algumas condições que podem resultar em uma reivindicação negada incluem:
- Incapacidade causada por uma lesão auto-infligida, um ato de guerra ou uma tentativa de cometer um crime
- Doença ou lesão cobertos pela compensação do trabalhador
- Lesões que ocorreram quando você estava intoxicado ou sob a influência de drogas ilegais
Algumas políticas também excluem condições específicas. Por exemplo, as políticas padrão de incapacidade a curto prazo da Mutual of Omaha excluem "transtornos mentais ou nervosos". Outros exigem que você permaneça sob cuidados continuados de um médico para sua condição de manter seus benefícios.