Índice:
- Refinanciamento de saque convencional
- Refinanciamento de saque da FHA
- Linhas de Crédito de Patrimônio Residencial (HELOC)
- Hipotecas reversas
Proprietários de casas que possuem sua casa livre e clara ainda são capazes de refinanciar sua casa. Qualquer empréstimo que não seja considerado uma compra é classificado como um refinanciamento, mesmo que não haja um empréstimo a pagar. O setor hipotecário não criou uma terminologia específica, distinguindo um empréstimo não-comprado para uma casa que seja livre e clara. Como refinanciamentos de taxa e prazo exigem que o mutuário receba o menor de 2% ou US $ 2 mil de volta no fechamento, todos os empréstimos hipotecários acima de US $ 2 mil não se qualificam como refinanciamentos de taxa e prazo. Esta é a regra geral; no entanto, alguns grandes bancos podem oferecer programas especiais para mutuários com casas livres e claras.
Refinanciamento de saque convencional
Fannie Mae e Freddie Mac, os dois maiores investidores em hipotecas do país, exigem que as hipotecas em casas livres e claras se enquadrem nas regras de refinanciamento. Muitas vezes, o valor máximo do empréstimo a valor (LTV) é menor do que os empréstimos para compra ou refinanciamento a prazo e prazo. A taxa de juros pode ser maior dependendo do valor do empréstimo que seu novo empréstimo exige. Se você mantiver o LTV do seu empréstimo abaixo de 50%, a diferença na taxa de juros deverá ser mínima. Se o LTV do seu empréstimo exceder 80%, o seguro de hipoteca pode ser necessário.
Refinanciamento de saque da FHA
A Federal Housing Authority (FHA) oferece refinamentos de saques para proprietários de residências com casas livres e claras. A FHA limita o LTV a 85%. A FHA também exige um prêmio de seguro hipotecário inicial (UFMIP) e um prêmio mensal de seguro de hipoteca (MIP) em cada empréstimo. A casa deve ser ocupada pelo mutuário como a residência principal e ser uma casa de uma a quatro unidades. Se você comprou a casa no prazo de um ano da solicitação, o menor valor avaliado e o preço de compra original da casa serão usados no cálculo do LTV. Se você herdou a casa, poderá usar o valor avaliado ao determinar o LTV.
Linhas de Crédito de Patrimônio Residencial (HELOC)
Home Equity linhas de crédito (HELOC) fornecem uma linha segura de crédito contra sua casa. Normalmente, estes ocupam uma segunda posição de hipoteca no título da casa. No entanto, você não precisa de uma primeira hipoteca para obter uma. A maioria dos HELOCs são hipotecas ajustáveis, portanto, o pagamento varia de acordo com o valor atual do empréstimo e com a taxa de juros atual. Como um cartão de crédito, você só paga juros sobre o valor da linha de crédito que está usando, e pode pagar ou não a linha de crédito e reutilizar o empréstimo repetidamente até que o período de sorteio expire. Se você não quer uma primeira hipoteca totalmente nova, mas gostaria de acessar o patrimônio da sua casa, se necessário, essa é uma opção que vale a pena considerar.
Hipotecas reversas
A FHA oferece a HECM (Home Equity Conversion Mortgage, hipoteca de conversão de patrimônio líquido) para idosos que possuem um patrimônio substancial em suas casas. A FHA garante esses empréstimos e eles estão disponíveis apenas por meio de credores aprovados pela FHA. Um HECM não requer pagamentos mensais, e se você tiver capital suficiente, pode realmente fazer pagamentos vitalícios para você. Uma quantia de dinheiro também pode estar disponível. HECMs exigem o proprietário completo aconselhamento de hipoteca reversa através de uma agência de aconselhamento de habitação sem fins lucrativos aprovado pela FHA. Ligue para o HUD em 800-569-4287 para encontrar uma agência de aconselhamento perto de você.