Índice:
- O que é seguro de hipoteca?
- Quanto custa o seguro de hipoteca?
- Quando o Prêmio de Seguro Hipotecário é Elegível para Remoção?
Um dos benefícios da contratação de uma hipoteca FHA é que ela não exige o pagamento padrão de 20% para se qualificar para uma hipoteca convencional. Isso permite que muitos mutuários alcancem o sonho da propriedade mais cedo, sem ter que esperar até que possam economizar o montante substancial para o pagamento. O trade-off para o baixo pagamento é o seguro de hipoteca mensal (MI) que pode custar centenas de dólares por mês. Eventualmente, muitos tomadores de empréstimos se encontram procurando uma maneira de reduzir o prêmio de MI do pagamento mensal de hipoteca.
O que é seguro de hipoteca?
Empréstimos convencionais exigem um adiantamento de 20% para compensar o risco do credor ao financiar uma hipoteca. Com um empréstimo convencional, o credor está garantindo apenas um valor máximo de empréstimo de 80% do preço de compra. Com um empréstimo do governo como uma hipoteca FHA, os credores exigem apenas 3,5% de entrada, aumentando a garantia do empréstimo para um valor máximo de empréstimo de 97,5% do preço de compra. Para se proteger contra possíveis perdas, os empréstimos da FHA exigem um pagamento mensal de seguro de hipoteca separado do seguro de proprietário. Isso é garantido ou transferido para o pagamento mensal da hipoteca. O mutuário faz o pagamento mensal do seguro hipotecário ao credor, que então o encaminha para o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, a agência que garante a hipoteca FHA.
Quanto custa o seguro de hipoteca?
No início de uma hipoteca FHA, há uma taxa inicial de 1,75% com base no valor total do empréstimo. Este é o prêmio que cobre os primeiros 12 meses do empréstimo e que deve ser financiado no empréstimo ou pago em dinheiro no fechamento. A primeira parcela mensal do seguro hipotecário é devida com o pagamento do primeiro empréstimo hipotecário e é calculada com uma taxa fixa estabelecida pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA. A partir de 2018, a taxa é de 0,85% do valor do empréstimo.
Quando o Prêmio de Seguro Hipotecário é Elegível para Remoção?
A partir de janeiro de 2018, o seguro hipotecário é necessário para a vida de um empréstimo FHA. A única maneira de acabar com a obrigação do MI é pagar o empréstimo integralmente, refinanciando uma hipoteca convencional ou efetuando o pagamento final do empréstimo. Há um projeto de lei que está sendo proposto no Congresso, chamado de Lei FHA Mais Acessível de 2017, que propõe retornar à política que estava em vigor antes da mudança de janeiro de 2013. Naquela época, havia três maneiras adicionais de acabar com os pagamentos do seguro hipotecário, de acordo com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor. O pagamento poderia ser retirado assim que seu empréstimo atingisse o ponto médio - para uma hipoteca de 30 anos que seria após 15 anos de pagamentos. Ou você pode enviar uma avaliação mostrando que o valor da sua casa aumentou em 22%. E, por último, o prêmio terminaria por conta própria com base em uma data que o credor havia fornecido durante a assinatura dos documentos finais. Em todos os casos de rescisão antecipada do seguro de hipoteca, o empréstimo deve ter sido pago conforme acordado e atualmente em dia com o credor.
Se este projeto de lei for aprovado pelo Congresso e for assinado em lei, essas opções estarão novamente disponíveis para os mutuários qualificados que desejam remover seus prêmios de seguro de hipoteca. Até lá, o refinanciamento em uma hipoteca convencional ou o pagamento integral da hipoteca da FHA são as únicas formas de remover os pagamentos do seguro hipotecário.