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Quando você deposita um cheque em sua conta bancária, seu banco o envia ao banco que detém a conta na qual ele foi retirado. Se o titular da conta tiver fundos suficientes para cobrir o cheque, o banco que detém a conta envia o dinheiro para o seu banco e o seu banco credita esse dinheiro na sua conta. No entanto, se não houver fundos suficientes para cobrir o cheque, o outro banco devolve o cheque ao seu banco. Cada banco tem seus próprios procedimentos para lidar com cheques devolvidos, mas na maioria dos casos, as pessoas que escrevem cheques sem fundos e as pessoas que depositam cheques sem fundos acabam tendo que pagar multas.
Cheques devolvidos
O Federal Reserve facilita transferências de fundos entre bancos. Quando um banco se recusa a honrar um cheque devido à falta de fundos disponíveis, esse banco tem que pagar uma taxa administrativa para o Federal Reserve por devolver o cheque ao banco que aceitou o depósito em cheque. A fim de cobrir esses custos e impedir que os titulares de conta de escrever cheques sem fundos, os bancos avaliam taxas de cheque especial que muitas vezes excedem US $ 30 para cheques devolvidos. Além disso, o banco que aceitou o cheque para depósito avalia uma taxa de cheque devolvida na pessoa que depositou o cheque. As taxas de cheques devolvidas são geralmente inferiores às taxas de saque a descoberto, mas ainda podem ser de US $ 20 ou US $ 25.
Verificações de redeposição
Ao receber um cheque devolvido, a maioria dos bancos faz uma segunda tentativa de cobrar o pagamento no item, enviando-o de volta ao banco no qual os fundos são sacados. Em teoria, um banco poderia continuar a depositar novamente um cheque devolvido várias vezes, porque nem o estado nem as leis federais limitam o número de vezes que um banco pode depositar novamente um item. No entanto, se o cheque não for devolvido pela segunda vez, a maioria dos bancos não tentará cobrar os fundos pela terceira vez; em vez disso, o banco envia o cheque de volta para a pessoa que o depositou. O depositante e o escrivão de cheque pagam as multas toda vez que o cheque é devolvido.
Verifique 21
No passado, quando você depositou um cheque sem fundos, seu banco devolveu o cheque real a você, mas desde 2004, a maioria dos bancos envia cópias de cheques em vez do cheque real. O Check 21 Act de 2004 permite que os bancos convertam cheques em imagens eletrônicas, a fim de acelerar o processo de compensação de cheques e eliminar custos, reduzindo a burocracia. Se um cheque for devolvido, o banco imprimirá uma cópia da imagem do cheque e a devolverá ao depositante. Estas imagens de cheque são cheques válidos, então você pode tentar depositar novamente ou descontar um cheque substituto.
Cheques ruins
As leis estaduais relativas a cheques incorretos variam enormemente, mas na maioria dos estados, você pode dar queixa contra qualquer um que lhe indique um cheque sem fundos se ele não resolver o problema dentro de um certo período de tempo. Se você optar por depositar novamente o cheque, seu banco poderá prorrogá-lo, o que poderá durar até sete dias úteis. A lei federal permite que os bancos coloquem as chamadas "exceções" em cheques devolvidos anteriormente, com base no fato de que o cheque foi devolvido uma vez para que pudesse ser devolvido novamente.