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Mau crédito é financeiramente limitante porque os credores evitam pessoas que têm um histórico de não pagar contas em tempo hábil e outros problemas. Diane Moogalian, da agência de crédito Equifax, explica que a maioria dos registros negativos não dura para sempre. O tempo os apaga uma vez que o período de relatório padrão expira, e os consumidores podem, algumas vezes, apagá-los antes.
Definição
Um registro de crédito ruim significa coisas diferentes para pessoas diferentes, mas o ponto comum é que todos eles têm itens negativos que lhes dão baixa pontuação de crédito. FICO, a maior empresa de crédito pontuação, explica que isso inclui pagamentos inadimplentes ou perdidos, contas que são entregues a agências de cobrança, ações judiciais, como sentenças ou penhoras, falência, reintegração de posse do veículo e execução duma hipoteca. Quanto mais desses itens uma pessoa tem, pior a pontuação de crédito é afetada.
Prazo
A maioria dos itens negativos permanece nos relatórios de crédito de uma pessoa por sete anos a partir da data da última atividade, de acordo com a Moogalian. Isso inclui históricos de contas, reapropriações e execuções de hipotecas. A falência persiste por 10 anos, enquanto os privilégios fiscais não pagos permanecem no registro até que estejam satisfeitos. Então eles caem em sete anos. Itens positivos permanecem indefinidamente.
Efeitos
Os itens afetam apenas os registros de crédito enquanto aparecem nos relatórios de crédito de uma pessoa. Pessoas com péssimas condições financeiras que se revezam terão uma chapa limpa em sete anos, a menos que tenham declarado falência. A FICO recomenda começar a reparar o crédito ruim imediatamente, obtendo todos os pagamentos atualizados e mantendo saldos de contas e limites de crédito modestos. Cada ação positiva ajuda a eliminar alguns dos impactos negativos dos itens.
Considerações
Pessoas com muito mau crédito, por vezes, são incapazes de obter novas contas para construir novos registros quando seus antigos foram fechados pelos credores. Liz Pulliam Weston explica que eles podem precisar começar a reconstruir seus registros com cartões de crédito garantidos. Esses cartões exigem um depósito monetário, o que garante o reembolso. O banco estende um limite de crédito igual ao depósito e o histórico da conta aparece nos relatórios de crédito do titular do cartão. Outros credores eventualmente estenderão crédito se a pessoa mantiver uma história positiva por pelo menos um ano.
Solução
Determinados itens em um registro de crédito ruim podem ser apagados imediatamente. Dayana Yochim, do site financeiro da Motley Fool, explica que qualquer erro em uma entrada de relatório de crédito dá ao consumidor o direito de contestá-lo. Todo mundo pode obter gratuitamente um relatório de crédito TransUnion, Experian e Equiax todos os anos a partir do Relatório Anual de Crédito, de acordo com a Federal Trade Commission. As agências realizam disputas on-line por meio de seus sites e são obrigadas pelo Fair Credit Reporting Act a investigá-las no prazo de 30 dias. Muitas vezes, os credores não respondem, o que força as agências a remover os itens questionáveis. Isso instantaneamente limpa parte dos registros de crédito.