Como obter um pré-aprovado para um empréstimo à habitação

Pré-aprovação do empréstimo começa com encontrar um bom credor e culmina com uma carta indicando o seu poder de compra. É um must-have em muitos mercados. Agentes imobiliários solicitam porque sabem que muitos vendedores não vão levá-lo a sério sem ter um credor hipotecário assinar seu crédito e finanças. O escopo e a precisão de uma pré-aprovação variam com base no emprestador e nas informações fornecidas. Uma pré-aprovação é geralmente considerada mais confiável do que a carta de pré-qualificação menos envolvida, que requer menos detalhes iniciais.

Encontro de casal com um credor oficial: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Duplicando seu esforço com dois credores

Um corretor de hipoteca ou agente de empréstimos bancários pode iniciar o processo de pré-aprovação pessoalmente, por telefone ou on-line. Credores hipotecários on-line fornecem resultados relativamente rápidos com investimento de tempo mínimo de sua parte. Você pode responder ao questionário do credor usando seu computador e fazer o upload de documentos de apoio. No entanto, se você preferir falar e entrevistar um único ponto de contato, trabalhe com um agente de crédito em uma corretora de banco ou hipoteca respeitável. Para obter uma segunda opinião de suas qualificações de empréstimo, obtenha pré-aprovado com pelo menos dois credores.

Fatores analisados ​​para pré-aprovação

Diretrizes, termos de empréstimo e condições para pré-aprovação do empréstimo variam de acordo com o credor e suas circunstâncias financeiras individuais. No entanto, existem algumas regras geralmente aceitas que você deve cumprir para obter uma pré-aprovação. Para determinar se você se qualifica para pré-aprovação, o credor analisa sua:

• carga de dívida como representado por um relação dívida-renda
• pontuação mínima de crédito e histórico
• emprego histórico
• ativos

Esses aspectos de suas finanças trabalham de mãos dadas. Embora você não possa se sobressair em todas as frentes, ter uma carga de dívidas saudável e um adiantamento de 20%, por exemplo, pode fazer com que você seja pré-aprovado, apesar do crédito menos do que excelente, com alguns credores.

Diretrizes Gerais Para Atender

O seu rácio DTI para custos de habitação, conhecido como relação de front-end, deve variar entre 28% e 31%. O total das obrigações mensais, incluindo a habitação, é expresso como relação back-end. A relação de back-end geralmente não é superior a 36%, mas pode chegar a 43%. Os credores normalmente exigem pontuações FICO de pelo menos 620 ou 640. No entanto, você pode ser capaz de obter pré-aprovação, apesar do baixo crédito com um pagamento maior. Isso porque a quantia que você contribui com seus próprios recursos para comprar uma casa compensa o risco do credor. Os pagamentos iniciais variam de 3% a mais de 25%, dependendo do tipo de empréstimo e do tipo de propriedade.

Documentação necessária para pré-aprovação

Forneça ao seu emprestador informações recentes sobre renda e ativos. A documentação exata necessária depende das circunstâncias. No entanto, você geralmente deve fornecer:

• um mês de paystubs
• últimos dois anos de declarações fiscais e W-2s
• dois meses de extratos bancários e três meses de extratos de conta de investimento
• recentes declarações de lucros e perdas e licenças comerciais, se for autônomo

A maioria dos credores deve saber exatamente de onde vem seu pagamento para garantir que ele não seja emprestado. Eles verificam depósitos grandes ou incomuns e podem exigir explicações por escrito para documentar a origem de seus fundos.

Prevenindo problemas de pré-aprovação

Cooperação com o seu credor e honestidade são essenciais para uma pré-aprovação de empréstimo sólido. Uma pré-aprovação não é um compromisso para emprestar e está sujeita a verificações e documentação subseqüentes, como uma avaliação em casa. Se a casa ou quaisquer aspectos de suas finanças ficarem aquém das exigências do credor, você não poderá mais se qualificar para um empréstimo. Seja completamente honesto com seu emprestador e evite cometer os seguintes erros:

• não divulgar totalmente receitas adicionais, emprego, fundos ou anulações de impostos
• não divulgar dívidas não em seu relatório de crédito, como pensão alimentícia ou pensão alimentícia
• gastos excessivos, financiamento de compras ao consumidor ou aceitação de novas linhas de crédito
• pedindo dinheiro emprestado de amigos, familiares ou outros credores
• deturpar qualquer aspecto de sua situação financeira