Definição de seguro terciário

O seguro terciário é uma cobertura que complementa o seu seguro existente - uma espécie de apólice just-in-case que dá entrada a reclamações de alto custo ou incomuns. É mais comum no seguro de saúde, mas está disponível para outras categorias de cobertura.

Carteira de seguro médico exposta no tablecredit: vinnstock / iStock / Getty Images

Uma terceira política

A palavra "terciário" significa literalmente "terceiro", de modo que uma apólice de seguro terciário fornece cobertura para além das políticas primárias e secundárias de um segurado. A seguradora terciária trabalha com as outras duas seguradoras na "coordenação de benefícios", um acordo sobre qual empresa pagará qual parte de uma reivindicação.

Cobrindo custos em excesso

O seguro terciário funciona como um backup, caso a cobertura primária e secundária não cubra totalmente uma reivindicação. No caso do seguro de saúde, por exemplo, você pode precisar de um procedimento particularmente caro que exceda o custo que as outras seguradoras estão dispostas a pagar. Com o seguro de responsabilidade, você pode ser processado por um valor maior que os limites de suas políticas primárias e secundárias. Ter um seguro terciário reduz os custos que você teria que pagar com seu próprio bolso.

Quando a cobertura entra em ação

Uma apólice de seguro terciário entra em ação somente quando as políticas primária e secundária são inadequadas. Se você tem uma reivindicação de, digamos, US $ 100.000, e suas duas primeiras apólices oferecem uma cobertura combinada de US $ 150.000, a seguradora terciária não terá um papel na reivindicação. Não é como se as empresas concordassem em "dividir a conta de três maneiras". A seguradora primária é sempre cobrada primeiro.Se houver um saldo remanescente após o pagamento da seguradora principal, esse saldo será para a seguradora secundária. Qualquer saldo remanescente depois disso irá para a seguradora terciária.

Por que é útil?

Alguns podem considerar desnecessário o seguro terciário, já que as políticas primárias e secundárias geralmente oferecem cobertura mais do que suficiente. Mas nem todos os incidentes são cobertos. Sempre há exclusões ou valores baixos de cobertura, e as duas primeiras seguradoras podem não ser suficientes para pagar sua reivindicação. Seguro terciário pode vir para o auxílio de uma pessoa segurada nessa situação.

Obtendo o seguro terciário

Como uma política terciária não entra em vigor até que os benefícios da cobertura primária e secundária tenham se esgotado, os prêmios para o seguro terciário podem ser bastante baixos. O seguro terciário também pode ser oferecido por um empregador como parte de um pacote de remuneração. Benefícios do governo, como o Medicare e cobertura de cuidados de saúde dos veteranos podem ser relegados ao status secundário ou terciário para pessoas que são elegíveis para eles, mas também estão recebendo cobertura através de um empregador. Outras formas de seguro terciário podem ser oferecidas por um emissor de cartão de crédito, banco ou outra empresa que acrescente um plano de proteção de seguro como parte de seu pacote de benefícios ao cliente.