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Leis estaduais de propriedade geralmente permitem que você transfira sua casa para quem você quiser, quando quiser, mas uma hipoteca pode restringir contratualmente esses direitos legais. Uma hipoteca é um contrato entre você e o credor hipotecário, e esse contrato provavelmente restringe seu direito de transferir sua casa, desde que a hipoteca permaneça anexada à casa. Alguns planejamentos criativos podem, no entanto, ajudá-lo a evitar essa restrição contratual.
Devido à venda
Quase todos os contratos de hipoteca já escritos contêm uma cláusula de "vencimento à venda". A cláusula de venda a prazo geralmente prevê que, se você transferir a propriedade hipotecada antes de pagar a hipoteca, o credor hipotecário terá o direito de exigir imediatamente o reembolso integral do saldo devedor da hipoteca. Uma venda normalmente significa qualquer tipo de transferência, incluindo uma transferência para crianças, independentemente de qualquer dinheiro mudar de mãos.
Aprovação do credor
Além da cláusula de venda, não há restrição legal contra a transferência de propriedade enquanto uma hipoteca é anexada a essa propriedade. Assim, você pode tentar alterar os termos do seu contrato com o seu credor hipotecário. Por uma pequena taxa de cerca de US $ 100 ou US $ 200, muitos credores hipotecários vão renunciar à cláusula de venda a prazo. Se o seu credor hipotecário aprovar uma renúncia à cláusula de venda em dívida, então você está livre para transferir sua casa para seus filhos, mesmo enquanto a hipoteca permanece pendente. A hipoteca continuará, no entanto, ligada a essa propriedade, mesmo que você não a possua mais.
Suposição ou Cosign
Não é provável que os credores renunciem à cláusula de venda com vencimento, a menos que o novo proprietário da casa concorde em ser um fiador, ou assumir totalmente, o empréstimo hipotecário. Em outras palavras, seus filhos podem ter que se tornar mutuários adicionais sob o empréstimo hipotecário. Nesse caso, seus filhos terão que assinar contratos com o credor hipotecário antes de realizar a transferência.
Confiança viva
Se o seu credor não concordar em renunciar à cláusula de devida em venda, então você pode considerar a criação de uma confiança viva. Sob a confiança viva, você definirá os termos e condições para quando a casa deve ser transferida da confiança e para seus filhos. A lei federal proíbe os credores de fazer cumprir uma cláusula de devida venda em relação às transferências para um fundo vivo. Você precisará identificar no contrato de confiança viva exatamente quando seus filhos vão levar o título para a casa. A solução mais fácil pode ser que a fideicomisso mantenha a posse da propriedade enquanto a hipoteca permanecer pendente, com a casa passando para seus filhos imediatamente após o pagamento integral da hipoteca.