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A maioria dos proprietários presume que um encerramento é final quando a casa é vendida através de um leilão público. Em alguns casos, o encerramento não é definitivo por meses ou até um ano. Certos estados concedem aos proprietários o direito de resgate. Os direitos de resgate permitem que os proprietários recuperem a propriedade da casa pagando todo o saldo do empréstimo mais as taxas associadas dentro de um período de tempo especificado.
Leis de execução hipotecária
Cada estado tem seu próprio conjunto exclusivo de leis de encerramento. As leis determinam se as execuções são executadas judicialmente ou não judicialmente. Alguns estados podem usar um dos métodos, enquanto outros apenas permitem um ou outro. Por exemplo, a Flórida, Illinois e Indiana são estados que exigem que o credor a execução através do tribunal. Em um encerramento judicial, o credor entra com uma ação contra o proprietário para obter permissão para executar a hipoteca da casa. Alguns estados de exclusão não judiciais incluem Idaho, Massachusetts e Carolina do Norte. Uma cláusula de poder de venda na escritura de hipoteca permite que os credores vendam a casa em caso de inadimplência. As leis de encerramento determinam como o procedimento é executado e quanto tempo o processo leva. Uma casa pode ser fechada em menos de 30 dias ou o processo pode levar mais de um ano, dependendo do estado. As leis estaduais também concedem ou negam ao credor a autoridade para executar uma sentença de deficiência pela diferença entre o empréstimo e o preço de venda da casa.
Venda do Lar
Foreclosures são vendidos através de leilões públicos. Uma vez que a propriedade é transferida para outra parte, você precisará desocupar a casa. Mesmo se a casa não vender no leilão, o credor recuperará a propriedade da propriedade e você será forçado a se mudar. Se não houver período de resgate, você precisará sair imediatamente. Se você não se mover, o novo proprietário precisará expulsá-lo, apresentando um aviso de despejo ao tribunal. Se você tem o direito de resgate, você pode ficar em casa até que o período de resgate expire.
Direito de Redenção
O direito de resgate fornece aos proprietários tempo adicional para tentar salvar sua casa. A duração do período de resgate varia por estado. Em alguns estados, os direitos de resgate só são oferecidos quando a casa é executada através do tribunal. Se você pretende resgatar a residência, precisará pagar o saldo do empréstimo, as custas judiciais e legais, os impostos e seguros vencidos e qualquer outra dívida hipotecária associada antes do final do período de resgate. A venda será cancelada após o pagamento. Proprietários de imóveis que não podem pagar podem permanecer em casa até o último dia do período de resgate.
Atrasando a execução duma hipoteca
Os proprietários podem atrasar ou possivelmente impedir o encerramento, mediante a apresentação de falência. Depois que uma petição de falência é apresentada, uma estada automática é emitida para interromper a atividade de cobrança. O encerramento será adiado até que a falência seja finalizada, o que normalmente leva vários meses. A bancarrota do Capítulo 7 extingue a dívida se você não puder pagar e cumprir os critérios de renda. A bancarrota do capítulo 13 coloca os proprietários de imóveis em um plano de pagamento estruturado por três ou cinco anos antes que determinada dívida seja liquidada. A casa pode ser mantida no Capítulo 13, desde que você retome o pagamento da hipoteca. A falência tem consequências graves no crédito. Entre em contato com um conselheiro de prevenção de execução hipotecária aprovado pelo HUD para discutir a falência e outras opções possíveis.