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À primeira vista, "data de início da anuidade" parece um termo simples: o dia em que a anuidade começa. Mas como a maioria dos conceitos de anuidade, as coisas não são tão simples em um olhar mais atento. Afinal, uma anuidade pode começar no dia em que o contrato for assinado ou no dia em que qualquer distribuição periódica começar. A data de início da anuidade, na verdade, refere-se à data programada pela qual os pagamentos regulares devem ser iniciados.
Noções básicas de anuidade
Antes que você possa entender completamente o termo "data de início da anuidade", você deve primeiro entender como funciona sua anuidade diferida. Anuidades diferidas são produtos de seguros que prometem um fluxo de renda vitalícia em algum momento no futuro. Você coloca uma quantia em dinheiro na sua anuidade no que é referido como a "data de início do contrato". A partir desta data, você tem um período de entrega de entre um e 15 anos, durante o qual você teria que pagar uma taxa para retirar seu dinheiro. Quando o período de entrega terminar, você pode retirar seu dinheiro sem pagar uma taxa, mas não é necessário. O dinheiro que fica na anuidade cresce imposto diferido, no entanto, há uma data em que você deve começar a receber um fluxo de renda de sua anuidade.
Data de início
Quando você receber seu contrato de anuidade, haverá uma página de rosto que lista os termos básicos do contrato, incluindo a data de início, por quanto tempo o período de entrega é e as penalidades associadas à distribuição antecipada. Um dos itens definidos nesta página é a data de início da anuidade. A data geralmente é bem definida no futuro, geralmente quando o dono da anuidade tem 80 anos ou mais.
Obtendo seu dinheiro
Muitos novos proprietários de anuidades analisam a data de início da anuidade com receio de que os fundos não sejam acessíveis até o futuro. Afinal, uma data de início de anuidade pode não ser por 20 ou mais anos além da data de início. Esta não é a realidade. Os proprietários de anuidades podem sacar dinheiro a qualquer momento, mesmo durante o período de entrega, embora haja uma penalidade. Sempre que você começar a receber distribuições de sua anuidade, você terá que pagar impostos sobre a renda do investimento. Se você receber distribuições antes dos 59 anos e meio, a Receita Federal também impõe uma penalidade de 10% sobre os impostos devidos (e sobre a taxa de resgate da empresa emissora, se aplicável). Essas penalidades desencorajam distribuições antecipadas, mas não as impedem. Em outras palavras, a data de início da anuidade é a data em que você deve começar a receber distribuições, não a primeira data em que você pode fazer distribuições.
Considerações
Ao comprar uma anuidade diferida, pense em suas necessidades de renda e desejos de poupança. A preocupação imediata é o que você vai ganhar em seu investimento. Outra preocupação é determinar o quanto você pode precisar em emergências durante o período de entrega e quanto a anuidade permite retirar sem penalidades de entrega. A data de início da anuidade é baseada na sua expectativa de vida através das tabelas de mortalidade da seguradora e não é algo que é negociável.