O que é uma suposição de empréstimo?

Uma suposição de empréstimo é uma alternativa ao processo tradicional de empréstimo hipotecário. Ele permite que um comprador assuma a taxa de juros atual, o período de amortização e o saldo pendente de um empréstimo existente. Embora o processo possa ser mais simples, mais fácil e menos custoso para o comprador, uma suposição não é uma maneira de contornar uma baixa pontuação de crédito e geralmente é uma opção apenas com alguns tipos selecionados de empréstimos para habitação.

Requisitos de disponibilidade e qualificação

Uma suposição de empréstimo geralmente está disponível apenas com hipotecas garantidas por um programa federal de empréstimos. Estes incluem empréstimos garantidos pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, o Departamento de Agricultura dos EUA e o Departamento de Assuntos de Veteranos. No entanto, alguns credores podem considerar uma hipoteca de taxa ajustável ainda no período ajustável como um empréstimo qualificado.

Independentemente do tipo de empréstimo existente, o mutuário deve atender aos critérios de qualificação do credor, assim como para um pedido de empréstimo tradicional. Os credores irão verificar a pontuação de crédito do mutuário em perspectiva, os rácios da dívida em relação ao rendimento e quaisquer outras diretrizes de subscrição.

Como funciona

Em suma, uma suposição de empréstimo geralmente envolve transferir saldo de hipoteca pendente de um vendedor para um novo comprador e subtraindo a quantia da suposição do preço de compra acordado. O comprador é responsável por compensar qualquer diferença remanescente com financiamento adicional ou dinheiro na data de encerramento. Por exemplo, supondo que um empréstimo de US $ 100.000 em uma compra de US $ 175.000 deixaria uma diferença de US $ 75.000.

Em outro cenário, uma suposição de empréstimo pode transferir a propriedade e o saldo pendente de um empréstimo sem vender a casa. Embora este tipo de suposição de empréstimo possa ser útil em um processo de divórcio, planejamento de bens ou em presentear bens imóveis, é uma opção só com um empréstimo FHA ou VA.

Tipos de Premissas de Empréstimo

Um credor pode oferecer um dos três tipos de suposições para um empréstimo qualificado. Estes são um "sujeito a", uma atribuição e uma premissa de novação, cada um dos quais difere de acordo com o grau em que o vendedor permanece responsável por reembolsar o empréstimo se o comprador entrar em default. De acordo com a Financial Web, a maioria dos credores oferece suposições "sujeitas a" e designações, pois elas reduzem a maioria dos riscos de empréstimos..

"Sujeito a" suposição

Uma suposição "sujeita a" oferece ao vendedor o menor número de proteções se o comprador entrar em default. Enquanto o comprador perderá qualquer património acumulado, uma suposição "sujeita a" não só deixa o vendedor totalmente responsável pelo saldo deficiente do empréstimo, mas também quaisquer julgamentos ou penhoras contra a propriedade.

Atribuição Assignment

Uma suposição de atribuição oferece ao vendedor mais proteções financeiras. Assim como com uma suposição "sujeita a", o vendedor permanece totalmente responsável por pagar qualquer saldo pendente se o tomador - o comprador - entrar com uma premissa de atribuição. Contudo, a obrigação do vendedor se estende apenas ao saldo pendente no momento em que a inadimplência ocorre, não para quaisquer julgamentos ou ônus que possam resultar do padrão.

Novação Assunção

Uma suposição de novação libera um vendedor de toda a responsabilidade pessoal e financeira adicionale, portanto, oferece ao vendedor as maiores proteções. A novação cria uma obrigação de empréstimo inteiramente nova que ignora completamente o vendedor.