O adiantamento mínimo para uma hipoteca convencional

O risco é um fator primordial na determinação do pagamento mínimo para um empréstimo convencional. Um adiantamento compensa o risco de um credor e permite que você financie uma hipoteca menor, portanto você deve menos ao credor. Você recebe mais opções de financiamento e um pagamento mensal mais baixo quando seu pagamento é maior. O montante mínimo que um credor exige depende da casa e do empréstimo. A partir do momento da publicação, A Fannie Mae e a Freddie Mac oferecem empréstimos pela primeira vez com apenas 3% de desconto.

Preparando-se para escrever um cheque para um pagamento.credit: Emre YILDIZ / iStock / Getty Images

Fatores de propriedade afetam os pagamentos iniciais

Os credores que fazem empréstimos convencionais podem manter o empréstimo e prestá-lo até que seja reembolsado, ou podem vendê-lo à Fannie Mae ou à Freddie Mac. Fannie e Freddie definiram diretrizes para empréstimos convencionais, incluindo mínimos de adiantamento. O tipo de casa e o uso pretendido afetam o valor do adiantamento. Por exemplo, uma residência unifamiliar usada como residência principal terá um requisito de adiantamento mais baixo do que uma propriedade de quatro unidades usada para fins de investimento. Casas secundárias ou de férias também têm requisitos de pagamento mais altos do que as residências principais.

Preços variam com tamanho, uso da propriedade

No momento da publicação, você pode obter uma hipoteca convencional de taxa fixa da Fannie Mae para uma residência principal de uma unidade com 3% de queda, uma casa fabricada com 5% de queda, uma propriedade de duas unidades na qual você vive por 15%. e uma segunda casa com 10% de queda. Uma residência primária de três ou quatro unidades requer 25%; uma propriedade de investimento de uma unidade requer 15% e uma propriedade de investimento de duas a quatro unidades requer uma redução de 25%. Os empréstimos a taxas fixas da Freddie Mac seguem algumas das mesmas regras de adiantamento que os empréstimos da Fannie, com algumas exceções. Por exemplo, uma residência principal de duas a quatro unidades requer 20% de redução e uma segunda casa requer 15%.

Tipo de empréstimo desempenha um papel

Hipotecas de taxa fixa carregam menos risco do que as hipotecas de taxa ajustável, ou ARMs. Como uma taxa de juros ARM pode aumentar drasticamente após um determinado período de tempo, há uma chance maior de inadimplência e a exigência de adiantamento para a mesma propriedade pode ser maior. Por exemplo, os adiantamentos para os ARMs da Fannie Mae são 10% mais altos do que os de suas contrapartes de taxa fixa. Empréstimos Freddie Mac não diferenciam entre empréstimos de taxa fixa e ARM quando se trata da exigência de pagamento.

Pagamentos baixos para baixo exigem PMI

Fazer o adiantamento mínimo em um empréstimo convencional requer seguro de hipoteca privada, ou PMI, quando o pagamento é inferior a 20%. Os adiantamentos convencionais de 3, 5, 10, 15 por cento e qualquer outra coisa, resultam em um prêmio anual que você deve pagar para garantir o credor em caso de inadimplência. Os prêmios do PMI variam em custo, dependendo do tamanho do pagamento inicial e do tipo de empréstimo, mas normalmente variam entre 0,3% a 1,15% do valor do empréstimo original anualmente. Credores convencionais podem permitir que você pague pelo PMI em uma quantia fixa ou em parcelas mensais junto com sua hipoteca.