Vantagens e Desvantagens do Crédito ao Consumo

O crédito ao consumidor permite que as pessoas comprem bens e serviços imediatamente e paguem os custos ao longo do tempo. Oferece aos consumidores flexibilidade nos gastos e, em alguns casos, vantagens e recompensas. No entanto, o crédito ao consumidor também pode levar alguns a gastar além de suas possibilidades.

Pro: Flexibilidade Financeira

A maior vantagem do crédito ao consumidor é a flexibilidade financeira que ele permite. Nos dias anteriores ao acesso generalizado aos cartões de crédito e a outras opções de empréstimos ao consumidor, as pessoas muitas vezes precisavam economizar durante anos para fazer grandes compras. Se seu carro quebrou ou você precisou de um refrigerador novo, poderia prejudicar sua habilidade para fazer face às despesas. O crédito permite que os consumidores espalhem grandes custos ao longo de meses ou anos, para que não tenham que escolher entre comprar uma nova transmissão e colocar comida na mesa.

A flexibilidade proporcionada pelo crédito também permite que os consumidores façam investimentos mais rápidos. Se a sua casa precisar de reparos no telhado, por exemplo, o acesso ao crédito permite que você pague por eles imediatamente. Sem crédito você pode ter que colocar dinheiro de lado por meses para concluir os reparos. Entretanto, os vazamentos podem causar ainda mais danos à sua casa.

Con: Tentação de ultrapassar

O acesso ao crédito facilita o pagamento de necessidades básicas e cobre despesas emergenciais, mas também simplifica a compra de produtos caros que você quer mas não precisar. Os psicólogos descobriram que as pessoas freqüentemente usam o crédito imprudentemente devido a impulsos humanos naturais. O Manoj Thomas, da Cornell University, por exemplo, estudou os hábitos de compras de supermercado de 1.000 famílias ao longo de seis meses. Ele descobriu que os consumidores que pagavam com cartões de crédito eram mais impulsivos em suas compras, carregando seus cartões com compras de junk food e gastando mais frivolamente. Thomas e seus colegas argumentaram que isso ocorreu porque os compradores de cartão de crédito sentiam menos "dor de pagamento" do que aqueles que pagavam em dinheiro. Os consumidores em dinheiro entenderam que estavam gastando dinheiro em um nível mais tangível, e esse sentimento moderou seus gastos.

Em outro estudo, pesquisadores da Universidade de Hong Kong e da Universidade do Colorado descobriram que cartões de crédito com limites altos mudam o quadro de referência das pessoas para avaliar o custo. Os consumidores com altos limites de crédito, segundo os pesquisadores, tendem a imaginar que suas rendas serão muito altas, por isso gastam mais livremente. Aqueles com limites de crédito mais baixos ou sem estimativa de crédito, os seus ganhos ao longo da vida serão mais baixos, por isso tendem a gastar menos. Uma refeição de US $ 10 em um restaurante parece cara em comparação com os US $ 20 em sua carteira, mas barata em comparação com um cartão de crédito com um limite de US $ 5.000.

O problema com gastos excessivos é que deixa os consumidores atolados em dívidas com juros altos que pode custar-lhes muito dinheiro a longo prazo.

Pro: vantagens e recompensas

Os consumidores podem ganhar benefícios substanciais usando o crédito se o usarem com sabedoria. Muitas lojas de departamento e concessionárias de automóveis oferecem aos seus clientes opções de financiamento vantajosas, incluindo pagamentos atrasados ​​e baixas taxas de juros. Os cartões de crédito geralmente recompensam os portadores de cartões com ofertas de devolução de dinheiro, milhas de passageiro frequente e pontos de recompensa. Para os consumidores que resistem à tentação de gastar mais e pagar suas contas de crédito a cada mês, essas vantagens e recompensas equivalem a dinheiro grátis. Um cartão de crédito que ganha milhas de passageiro frequente, por exemplo, pode acabar lhe oferecendo férias grátis. Mas se você ficar atrasado nos pagamentos com cartão de crédito, pagará muito mais juros do que as recompensas valem.

Con: Pagamentos de juros e multas

As taxas de juros do crédito ao consumidor são muitas vezes surpreendentemente altas e podem forçar os consumidores a reembolsar várias vezes o valor inicial de suas compras. A taxa média anual de juros nos cartões de crédito nos Estados Unidos atingiu 21% em 2014 - mais de cinco vezes maior do que a taxa de juros típica de uma hipoteca de 30 anos, que gira em torno de 4%. Uma compra de cartão de crédito no valor de US $ 1.000, paga ao longo de três anos, a uma taxa de juros de 21%, acaba custando quase US $ 1.400.