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A maioria das apólices de seguro, seja cobrindo residências, carros, vida, saúde ou outros riscos, compartilham elementos semelhantes em sua construção. Apesar das diferenças nos itens cobertos, montantes de compensação ou benefícios, ou beneficiários, as apólices de seguro têm componentes em comum. Conhecer os componentes, além de compreender a linguagem usada, é fundamental para entender sua apólice de seguro.
Declarações
As declarações normalmente aparecem na primeira página da sua política, chamada de página de declarações, página de título ou página de rosto da política. A página identifica você como segurado, descreve os riscos (como propriedade, vida ou saúde) a serem cobertos, quaisquer limites da apólice e o período de tempo em que a apólice estará em vigor. Uma página de título ou declaração de seguro automóvel descreveria o veículo a ser seguro (marca, modelo, ano, cor, estilo, número de identificação do veículo), seu nome (se estiver sendo coberto), valores e condições do prêmio (US $ 400 em 1 de janeiro e 1º de julho de cada ano, por exemplo) e o valor dedutível. Outros tipos de seguro, como seguro de vida, conterão informações semelhantes.
Definições
As páginas subsequentes da política conterão uma seção dedicada às definições de termos de seguro comuns que você encontrará ao ler a política. Certifique-se de se familiarizar com essas definições ou consulte-as ao revisar a política.
Contrato de seguro
O contrato de seguro é o impulso da política, resumindo as principais premissas (e promessas) para as quais as perdas serão compensadas e os benefícios pagos. A política de um proprietário, por exemplo, delineará os perigos cobertos (como tempestades de vento e granizo, roubo e vandalismo) e perigos não cobertos (se for uma política de cobertura de todos os riscos).
Exclusões
Quaisquer exclusões não cobertas pelo contrato de seguro serão incluídas nesta seção, ou pode haver uma redação de exclusões redundante. De qualquer maneira, as exclusões geralmente são de três tipos: excluídos de riscos ou motivos de perdas, excluídos os próprios prejuízos e excluídos os bens. Por exemplo, as políticas de proprietários de imóveis quase sempre excluem danos causados por enchentes, terremotos e radiação nuclear (embora a cobertura separada ou os passageiros possam lidar com enchentes e, às vezes, com riscos de terremotos). Danos causados por desgaste normal, como tinta desbotada, também são excluídos. E a propriedade - talvez seu carro ou um animal de estimação - geralmente é excluída da política do proprietário. Alguns perigos são simplesmente considerados insolúveis, como a presença de riscos extraordinários ou cobertura fornecida por outro seguro (como o seu carro estar coberto pelo seguro do veículo).
Condições
As condições incluídas em uma apólice são regras de conduta, deveres e obrigações que especificam ou limitam a necessidade ou promessa da seguradora de pagar uma reclamação, como no caso de fraude, e inclui requisitos para o segurado, como ter que fornecer prova de perda e comprovação de valor (recibos, por exemplo).
Endossos e Cavaleiros
Todos os endossos ou passageiros - que basicamente são anexos a uma política existente - substituem o contrato original, desde que não violem nenhuma lei. Essas modificações normalmente são adicionadas quando o segurado aumenta sua propriedade de alguma forma. Por exemplo, um proprietário que adiciona um dormer ou compra uma peça de joalheria provavelmente precisará adicionar um piloto à sua política atual para cobrir o risco adicional. É uma boa ideia revisar periodicamente sua política e ajustá-la de acordo com qualquer mudança de estilo de vida ou propriedade. Endossos e cavaleiros podem ser incluídos sob um título de "provisões diversas".