Posso obter um empréstimo de carro depois de comprar uma casa?

Qualificar para um empréstimo à habitação é mais difícil do que qualificar para o financiamento de automóveis. Não apenas o preço médio da casa e o valor da hipoteca são maiores do que a média do empréstimo ou aluguel de carros, a compra de uma casa requer uma análise de crédito mais extenuante. Concessionários e credores de automóveis também têm padrões de crédito e um processo de aprovação, mas geralmente são mais tolerantes do que os subscritores de empréstimos imobiliários. Você provavelmente não terá problemas para obter um empréstimo de carro se você tiver um bom crédito e dinheiro sobrando depois de comprar sua casa.

Qualificação para um empréstimo de carro é mais fácil do que conseguir um empréstimo. Crédito: Helder Almeida / iStock / Getty Images

Três fatores que afetam o financiamento de automóveis

Você já completou a mais difícil das duas tarefas, se você comprou uma casa antes de um carro novo. Cada dólar que você gasta em contas mensais, incluindo pagamentos automáticos, reduz seu poder de compra para uma casa. No entanto, qualificando para um empréstimo de carro funciona um pouco diferente. Sua relação dívida-renda, ou o percentual da receita bruta gasto em contas mensais, é menos importante para os credores de automóveis. As empresas de financiamento de automóveis estão mais preocupadas com:

• Entrada ou o valor de troca de um carro usado
• Duração do período de reembolso do empréstimo automático
• Pontuação de crédito

Auto Lenders e DTI

Em geral, quanto menor a sua pontuação de crédito, menor o DTI permitido. Por exemplo, um DTI de 36 por cento é considerado saudável. Inclui suas dívidas recorrentes mensais, como pagamentos de hipoteca, e o novo empréstimo automático proposto. Crédito excelente pode permitir que você estenda seu DTI para até 40%, de acordo com a Motive Auto Finance. Os credores também incluem o pagamento do seguro proposto no novo veículo. Juntos, o novo pagamento de carro, a taxa de seguro mensal e outras dívidas recorrentes não devem exceder 50% da sua renda bruta, diz o Auto Credit Express. No entanto, os credores de crédito ruim estão preocupados com um rácio adicional - pagamento por rendimento. Os credores preferem um PTI não superior a 15%, o que significa que o seu pagamento e seguro de automóvel não podem exceder 15% do seu pagamento mensal.

Pagamentos para baixo e Trade-Ins abaixam seu valor do empréstimo

Seu pagamento inicial, que pode incluir o valor de troca de um veículo antigo, reduz o valor financiado e o risco do credor. Quanto mais dinheiro você puder investir na compra do seu carro, melhores serão as condições e o pagamento do empréstimo. Um adiantamento mais alto também reduz suas taxas gerais de DTI e PTI, facilitando a qualificação.

Se você gastou uma grande quantidade de suas reservas na compra de uma casa e tem pouco ou nada para pagar, você pode ter dificuldade em conseguir um empréstimo de carro com crédito menor do que estelar. Você também pode ter dificuldade em comprar um carro se os pagamentos do seu empréstimo não permitirem que você economize o suficiente para um adiantamento saudável de 20%. Além disso, os compradores de carros novos têm mais dificuldade em acumular 20% devido ao aumento dos preços de carros novos, de acordo com Edmunds.com.

Empréstimos mais longos equivalem a pagamentos mais baixos

O alongamento dos pagamentos de hipoteca ao longo de 30 anos gera o menor pagamento mensal. Embora os credores de automóveis não sejam tão generosos com os prazos de pagamento do carro, o mesmo princípio se aplica. Pagar seu carro por um longo período reduz o pagamento mensal, facilitando a qualificação. No entanto, também aumenta os juros que você paga no empréstimo automático. No longo prazo, você paga mais pelo carro com um prazo maior de reembolso. Embora você possa potencialmente financiar um carro novo por sete a nove anos, você deve optar pelo carro e pelo empréstimo que lhe permitirão pagar no menor período possível, como dois anos, recomenda a CNBC.

Preocupações com crédito podem impedir sua compra

Um novo saldo de hipoteca e pagamentos de hipoteca podem fazer com que sua pontuação de crédito caia temporariamente. O impacto negativo nas pontuações varia, mas geralmente diminui com o tempo à medida que você faz pagamentos em casa. Os atrasos perdidos ou de 30 dias têm um efeito negativo nas pontuações e podem impedi-lo de financiar um carro, especialmente se relatado recentemente. Crédito excelente, entre 720 e 850, resulta nas melhores taxas de juros e menores pagamentos mensais, de acordo com myFICO. Embora você possa obter financiamento com crédito ruim - na faixa de 620 a 500 - isso vai lhe custar muito mais, aumentando sua taxa de juros em mais de 10% e tornando muito mais difícil a qualificação.