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Se seus clientes estão esperando para obter retornos de investimento mais elevados dentro de uma política de vida inteira, o seguro de vida variável pode ser uma boa opção para eles considerar. Seguro de vida variável é um tipo de seguro de vida inteira, mas oferece aos seus clientes vários benefícios que eles não podem obter com as políticas de toda a vida comum. Para vender seguros de vida variáveis, você deve seguir regulamentos especiais e obter licenças específicas.
Função
Seguro de vida variável oferece proteção permanente ao seguro de vida. É semelhante em função do seguro de vida comum, exceto pelo fato de investir os prêmios em subcontas de fundo mútuo. (Um fundo mútuo agrupa uma coleção de ações ou títulos em um único produto de investimento.)
Requisitos de Licenciamento
A venda de seguro de vida variável requer uma licença de seguro de vida do estado, uma licença da série 6 e uma licença da série 63. Todos os estados exigem essas licenças, que permitem aos detentores vender produtos financeiros que usam ou contêm fundos mútuos e outros títulos de retorno variável. Para manter suas licenças da série 6 e 63, você deve concluir a educação continuada e testar todos os trimestres de negócios. Você também deve concluir a educação continuada e os testes para manter seu licenciamento de seguro de vida (a cada dois anos, normalmente). A maioria dos estados exige créditos combinados de educação continuada de 15 a 30 horas de crédito para essas licenças.
Requisitos do Prospecto
Para vender seguros de vida variáveis, você deve fornecer materiais e material de vendas especiais para seus clientes. Esta literatura é chamada de prospecto; divulga as taxas e os objetivos de investimento dos fundos mútuos na apólice. Ele também revela como funcionam os fundos mútuos e que tipo de investimentos eles farão para alcançar os retornos desejados.
Requisitos de Adequação
O seguro de vida variável está sujeito às leis da Autoridade Reguladora da Indústria Financeira (FINRA) e da Comissão de Valores Mobiliários dos EUA (Securities and Exchange Commission - SEC) sobre adequação.Por esse motivo, você deve concluir um teste de adequação com seu cliente para determinar a tolerância a risco do seu cliente. Como o seguro de vida variável envolve investimentos que podem perder dinheiro e fazer com que a apólice de seguro de vida seja anulada, você deve fazer todas as tentativas razoáveis de verificar se seu cliente é capaz, financeira e psicologicamente, de resistir a desacelerações em seus investimentos. Um questionário de alocação de ativos é um método padrão de teste de adequação. O cliente também deve assinar a papelada, reconhecendo que ele entende os riscos de investir em uma apólice de seguro de vida variável.
outras considerações
Considere se você pode fazer negócios suficientes para garantir a obtenção de licenças adicionais para as vendas de seguros de vida variáveis. Certifique-se de que sua base de clientes já tenha interesse neste produto e que você possa fazer negócios suficientes para cobrir todas as suas taxas regulatórias e de licenciamento. Caso contrário, pode não valer a pena o tempo e o dinheiro para obter o licenciamento adicional. Além disso, observe que as corretoras que oferecem seguro de vida variável geralmente têm requisitos de produção que você deve cumprir. Se você não vender produto suficiente, poderá estar sujeito a uma penalidade. Em alguns casos, a corretora pode até mesmo rescindir seu contrato, impedindo que você venda seguros de vida variáveis com essa corretora.