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Quando você entra em um relacionamento de depósito com um banco, você está assumindo o papel de um credor emprestando dinheiro para o banco. Se você extrapolar sua conta, o banco assumirá o papel de credor e você se tornará o devedor. Os bancos normalmente cobram contas descobertas como dívidas vencidas após 60 dias.
Desarrumando uma conta
Os bancos avaliam as taxas do cheque especial, que normalmente custam entre US $ 25 e US $ 35 quando os itens são apresentados para pagamento contra uma conta que excede o saldo registrado quando todos os depósitos do dia foram lançados. No entanto, um banco também pode avaliar uma taxa se outra parte apresentar um item eletrônico para pagamento durante o dia útil se os fundos não estiverem disponíveis naquele momento; essas taxas são chamadas de taxas do Fundo Não Suficientes. Os bancos também cobram uma taxa de cheque especial para o item da NSF se a conta permanecer negativa depois que os depósitos do dia forem lançados. Essas taxas podem fazer com que um cheque especial menor se torne uma despesa significativa, e taxas adicionais são aplicadas a todos os itens que são lançados quando a conta fica negativa.
Processo de cobrança
Quando uma conta entra em negativo, o banco deve fazer um esforço razoável para notificar o titular da conta. Se o número de telefone ou endereço do titular da conta tiver mudado, o banco não terá a responsabilidade de rastrear o cliente. Normalmente, os bancos colocam um congelamento apenas de crédito em contas descobertas em alguns dias após o saque a descoberto, o que significa que o cliente não pode continuar a acessar os fundos. No entanto, o congelamento de crédito não impede o banco de cobrar taxas subsequentes. Geralmente, após 60 dias, o banco fecha formalmente a conta e baixa a dívida.
Contas Baixadas
Quando ocorre uma acusação, a dívida não desaparece. O banco geral passa a conta para o departamento de cobranças. O departamento de cobrança pode optar por contratar uma empresa de cobrança de dívidas em uma tentativa de liquidar a dívida. O departamento de cobrança também notifica a agência de relatórios de crédito ChexSystems da dívida. A ChexSystems mantém registros de contas inadimplentes, e a maioria dos bancos verifica os registros do ChexSystems antes de abrir contas para novos clientes. Geralmente, você não pode abrir uma conta corrente regular em um novo banco se o ChexSystems informar que você teve uma cobrança em outro lugar.
Considerações
Você pode sacar a sua conta e acabar com a cobrança, mesmo que você não a exagere. Muitos bancos cobram taxas de inatividade quando os clientes não usam suas contas pelo menos uma vez a cada 120 dias. Essas taxas reduzem gradualmente os saldos das contas até que as contas fiquem em descoberto. Alguns proprietários de conta se esquecem de cancelar assinaturas mensais quando fecham contas e, na próxima vez que o item é enviado, isso faz com que a conta seja reaberta com um saldo negativo. As contas-correntes baixadas também são informadas às agências de crédito e podem limitar a capacidade do titular de uma conta de obter crédito.