Índice:
- Remuneração Líquida vs. Bruta
- Credores hipotecários
- Dívida total
- Departamento de Educação
- Especialistas em finanças
Embora o pagamento de sua dívida seja um objetivo importante a longo prazo, o pagamento da dívida deve constituir apenas uma pequena parcela do seu orçamento total. Obviamente, se interferir com os pagamentos de outras necessidades, como contas de serviços públicos ou transporte para e do trabalho, você só estará cavando em um buraco diferente. Consultores financeiros e credores diferem em suas recomendações, e o percentual certo também depende de quais tipos de dívida você tem.
Remuneração Líquida vs. Bruta
Seu salário líquido é chamado de net pay, porque é o que você recebe com cada pagamento. Seu salário bruto, por outro lado, é o valor que seu empregador designa como seu salário antes de subtrair impostos, contribuições voluntárias de aposentadoria, taxas de seguro de saúde e retenção de imposto de renda. Muitos especialistas em finanças fazem recomendações baseadas no pagamento bruto, e não no pagamento em casa, portanto, o percentual do pagamento que você deve gastar em pagamentos de empréstimos varia dependendo de quanto dinheiro sai do seu contracheque antes de recebê-lo.
Credores hipotecários
A maioria dos credores exige que o pagamento da hipoteca, incluindo impostos e seguro, não seja superior a 28% do seu salário bruto. Para encontrar o percentual correto para o pagamento, divida seu pagamento mensal bruto pelo pagamento de remuneração e multiplique esse valor por 28. Por exemplo, digamos que seu salário mensal bruto seja de $ 4.000, mas seu pagamento mensal é de apenas $ 3.180.. Divida US $ 4.000 / US $ 3.180 para obter 1,26 e multiplique isso por 28 para calcular que, nesse caso, o pagamento da hipoteca deve ser de apenas 35% do seu salário líquido.
Dívida total
Os credores de hipotecas normalmente não querem que seus pagamentos totais da dívida, incluindo sua hipoteca, excedam 36% do seu salário bruto. Se a sua hipoteca for de 28%, isso significa que sua outra dívida pode ser de até 8% do seu salário bruto. Use os mesmos cálculos que para o pagamento da hipoteca, substituindo 8 por 28 para descobrir quanto do seu pagamento líquido deve ir para outras dívidas. Se sua hipoteca for menor que o máximo permitido para sua renda, você poderá pagar uma quantia ligeiramente maior para outras dívidas.
Departamento de Educação
O Departamento de Educação recomenda limitar os pagamentos da dívida, incluindo empréstimos estudantis, cartões de crédito e empréstimos para automóveis, a não mais de 15% do seu salário líquido. Observe que isso é mais do que os 8% ou menos de seu pagamento bruto que você deveria estar gastando em dívidas quando recebe uma hipoteca. Portanto, se seus pagamentos de empréstimo de estudante são significativos, você pode ter que pagar parte dessa dívida antes de se qualificar para uma hipoteca.
Especialistas em finanças
Liz Pulliam Weston, do MSN Money, defende uma abordagem orçamentária projetada por Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi. Nesta abordagem, a soma de todos os seus pagamentos exigidos não deve ser superior a 50% do seu salário líquido. Esses pagamentos incluem não apenas o pagamento mínimo da dívida e aluguel, se você não tiver uma hipoteca, mas também serviços públicos, seguro, alimentação e transporte básico. Nesse cenário, por causa das despesas necessárias, além da dívida, você não deve usar mais do que 30% a 40% do seu salário líquido para pagamento de empréstimos mínimos. Warren e Tyagi também recomendam o uso de cerca de 20% de seu salário em casa para economizar ou para fazer pagamentos extras além do mínimo.