Como funciona uma transferência bancária?

Transferências bancárias datam de 1850 com a introdução de sistemas de telégrafo. Em 1861, a New York and Mississippi Valley Printing Telegraph Company, agora conhecida como Western Union, montou o primeiro sistema de comunicação transcontinental. Avançando para a era das mensagens eletrônicas de alta velocidade e o que já levou dias, agora leva segundos. Hoje, as transferências eletrônicas são uma maneira comum de transferir dinheiro eletronicamente entre bancos e indivíduos.

O exterior de uma agência da Western Union em uma cidade.credit: G. Gershoff / Getty Images Sport / Getty Images

Iniciando uma transferência bancária de banco para banco

Uma transferência eletrônica de banco para banco começa com uma solicitação pessoal ou on-line. As políticas do banco determinam se você pode iniciar uma transferência on-line ou fazer a solicitação pessoalmente. Por exemplo, seu banco pode permitir solicitações on-line para transferências domésticas, mas exige que você faça uma transferência grande ou internacional pessoalmente. Depois que você fornecer as informações necessárias, incluindo o número de roteamento e o número da conta da American Banking Association para a empresa ou indivíduo que recebe, o banco verifica se você tem os fundos disponíveis. Em seguida, ele atribui um identificador universal exclusivo chamado Código de Identificador Comercial que identifica o local de destino.

Procedimentos de relés eletrônicos

Na próxima etapa, seu banco envia fundos para a parte receptora usando um sistema on-line seguro. Para as transferências bancárias domésticas, muitos bancos transferem dinheiro eletronicamente usando o Fedwire Funds Service, uma empresa operada pelo Federal Reserve Bank. Dependendo do horário de início da transferência, os fundos estarão disponíveis no mesmo dia ou no próximo dia útil. Para as transferências eletrônicas internacionais, muitos bancos transferem dinheiro usando o Sistema Interbancário de Pagamentos da Câmara, mais comumente conhecido como CHIPS.

Transferências Internacionais e o Ato Patriota

As transferências eletrônicas internacionais estão sujeitas às regulamentações do Patriot Act de 2001. O objetivo é impedir a lavagem de dinheiro e impedir que os fundos cheguem a inimigos dos Estados Unidos. Para cumprir esses regulamentos, os bancos devem manter registros detalhados sobre o receptor, o remetente, o local de recebimento e o valor da transferência. Além disso, a maioria dos bancos estabelece limites para o valor que você pode transferir e não aceita dinheiro como forma de pagamento. No final do recebimento, a maioria dos bancos não creditará a conta bancária do destinatário, mas exigirá que o destinatário receba o dinheiro pessoalmente.

Sobre transferências privadas

Empresas privadas de transferência eletrônica, como Western Union e MoneyGram, usam seus próprios sistemas de transferência. Em um sistema privado, em vez de realmente transferir o dinheiro, ele entra em uma conta central. Essencialmente, um destinatário retira dinheiro creditado no sistema central do local de origem. As regras para transferências domésticas e internacionais de alto dólar são semelhantes a um banco. Por exemplo, a Western Union limita as transferências eletrônicas internacionais, a menos que você configure uma conta na qual você e o destinatário passem por um processo de verificação. O destinatário deve reivindicar a transferência pessoalmente e verificar sua identidade.