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Em alguns casos, você pode ter que esperar por um número de ciclos de pagamento antes que os credores estejam interessados em refinanciar sua hipoteca, mas com mais frequência você pode refinanciar quantas vezes e assim que quiser. Se você deve refinanciar frequentemente e em breve é outra questão. Em algum momento, vai custar-lhe dinheiro, e isso pode diminuir sua pontuação de crédito.
Um mito de refi
Se você ler blogs sobre empréstimos hipotecários, ocasionalmente será advertido contra o refinanciamento de seu empréstimo hipotecário antes de temperado. O conselho freqüentemente dado é que você deve esperar alguns meses - seis meses é uma estimativa - antes de tentar fazer outro empréstimo. A idéia é que um novo credor vai querer ver você construir algum histórico de crédito com o seu empréstimo atual antes de lhe oferecer outro.
Se você teve crédito limitado antes do empréstimo hipotecário atual - e também é o seu primeiro - os credores podem querer ver como você lida com esses pagamentos por alguns meses antes do refinanciamento. No entanto, isso é mais a exceção do que a regra. Se você estiver morando em sua casa por algum tempo, você não apenas terá seu histórico de crédito com o empréstimo atual, mas também terá seu histórico de crédito com o empréstimo hipotecário anterior. O credor potencial também leva todo o seu histórico de crédito em conta. Se você tem crédito sólido, a maioria dos credores terá prazer em refinanciar seu empréstimo imediatamente após o refinanciamento anterior.
Razões para Refinanciar
Em alguns casos, o refinanciamento é inequivocamente o movimento certo. Se o seu empréstimo atual é um taxa variável ou empréstimo híbrido, substituí-lo por um empréstimo de taxa fixa reduz o risco de taxa de juros.
Uma circunstância que afeta alguns proprietários é a falta de vontade de muitos bancos em oferecer um empréstimo para construção que se converte em uma taxa fixa. Nesse caso, você pode ter um empréstimo que você teve apenas por alguns meses desde a conclusão da construção, mas um empréstimo que foi convertido em uma taxa variável. Pode pagar para refinanciar esse empréstimo o mais rápido possível, substituindo-o por um empréstimo de taxa fixa., As hipotecas de taxa fixa dos EUA têm sido voláteis e, de vez em quando, subiram para mais de 18%.
Razões para não refinar
No entanto, fontes financeiras confiáveis, como o Bankrate, alertam contra o refinanciamento freqüente.
Uma razão é que cada refinanciamento vem com custos de fechamento, geralmente no intervalo de quatro dígitos baixos e geralmente variando entre 2% e 4% do valor total do empréstimo. Se você refinanciar com frequência, e particularmente se mudar dentro de alguns anos do último refinanciamento, talvez não tenha economizado nada. Seu pagamento mensal resultante pode ser menor, mas os custos de fechamento podem ter aumentado substancialmente sua dívida no processo.
Outra razão para não tentar refinanciar é que seus números podem não ter uma boa aparência para o seu credor. Sua renda pode ter caído ou um membro do domicílio perdeu o emprego. Em alguns casos, a queda dos preços das casas onde sua casa está localizada pode significar que a casa não fornece mais capital suficiente para um novo empréstimo.
Mas, em muitos casos, a melhor razão para não refinanciar é que se você se der ao trabalho de desfazer os números - não o argumento de vendas que o corretor ou corretor de hipotecas pode lhe dar - você descobrirá que as economias não são suficientes para compensar os custos de fechamento. John Wasik, escrevendo para a Reuters, adverte que, a menos que sua pontuação de crédito seja superior a 700, você tem renda estável e o refi não envolve penalidades e cobranças, você pode estar melhor com o empréstimo que tem agora.