Consequências de uma ação de exclusão de execução hipotecária

Um ato em vez de encerramento pode parecer uma alternativa melhor para o encerramento. Você concorda em sair da casa por uma data especificada eo credor concorda em cancelar sua hipoteca. Os credores preferem uma mudança suave através de ações no lugar, e os proprietários acham que parece melhor em seu crédito. No entanto, uma escritura deixa uma marca preta em seu crédito e evita que você obtenha novos créditos nos próximos anos. Há também consequências financeiras decorrentes do tempo do imposto.

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Pontuação de Crédito e Julgamentos de Deficiência

Uma ação em seu lugar afeta tanto o seu crédito como encerramento. De acordo com Fair Isaac, os fabricantes do sistema de pontuação FICO, ambos os eventos baixam as pontuações em 85 a 160 pontos, em média. Uma escritura no lugar é uma forma de inadimplência de crédito, portanto, representando a mesma quantia de risco para futuros credores. Ele também permanece no seu relatório de crédito por sete anos. Se o credor reportar um saldo negativo, ou deficiência, para a diferença entre o montante devido sobre o empréstimo eo montante que o credor recupera no leilão de encerramento, o impacto sobre o crédito é pior. UMA julgamento de deficiência no seu crédito indica que você ainda deve o dinheiro do credor depois que a casa é vendida.

Responsabilidade Fiscal em uma Escritura

Uma escritura no lugar está sujeita a tributação federal. O credor relata a deficiência como dívida cancelada ao IRS. Essa parte não paga do saldo da hipoteca é tratada como receita de uma venda e, portanto, tributável. Também pode ser tratado como dívida perdoada, que também é tributável. A maneira em que o IRS trata isso depende se a hipoteca é um recurso ou não recorrer dívida, que tem a ver com quais ativos um credor pode ir depois de seguir o padrão. Os critérios para empréstimos com e sem recurso variam por estado. Consulte um advogado de imóveis e um profissional de impostos para descobrir se você está sujeito a uma obrigação tributária por uma escritura no lugar.

Movendo-se para seguir em frente

Você pode receber uma ação no lugar depois de ter esgotado todas as outras alternativas ao encerramento, como:

• adiamento ou modificação do empréstimo que torna os pagamentos acessíveis
• venda a descoberto, em que você vende a casa em uma fração do saldo da hipoteca devida
• refinanciar para pagar seu empréstimo atual com uma hipoteca melhor

Depois de analisar sua situação financeira, o credor pode oferecer-lhe uma escritura, definir um prazo para que você possa sair e até pagá-lo para fazê-lo, um acordo conhecido como dinheiro-para-chaves. Você pode ter 30 a 60 dias para sair e deve deixar a casa em condições de limpeza. Seu emprestador ou seu agente fornece termos de mudança para uma escritura por escrito.

Impacto no Empréstimo Hipotecário

Por sete anos depois de uma ação, os credores hipotecários saberão sobre o seu erro de crédito através de seu relatório de crédito e seu pedido de empréstimo. O Pedido de Empréstimo Residencial Uniforme, ou Formulário 1003, usado em toda a indústria para hipotecas, exige que você declare se você teve uma escritura no lugar de execução hipotecária. Em geral, você deve esperar quatro anos após uma ação para obter uma hipoteca convencional. Você pode se qualificar para um empréstimo da Federal Housing Administration em apenas um ou três anos, dependendo das circunstâncias que envolvem a escritura.