Diferença entre taxas de juros nominais e efetivas

Quer você esteja fazendo um empréstimo para comprar um carro novo ou usando um cartão de crédito para fazer compras, os credores geralmente aconselham nominal, ou afirmou, taxa de juros que você vai pagar em saldos. No entanto, ao reembolsar um empréstimo, você geralmente acabará pagando uma porcentagem maior de juros do que a taxa nominal cotada - conhecida como taxa efetiva. A diferença entre os dois é o resultado dos períodos compostos que a taxa de juros efetiva leva em consideração.

Compounding é a principal diferença entre as taxas

Períodos de composição referem-se ao número de vezes que os juros são calculados e adicionados ao saldo pendente. A maioria das empresas de cartão de crédito, por exemplo, juros compostos numa base mensal - o que significa que eles aumentam seu saldo pendente em um duodécimo da taxa de juros anual a cada mês. Em outras palavras, se seu cartão de crédito oferecer uma taxa de juros de 12%, mas se acumular mensalmente, seu saldo aumentará em um por cento ao mês. A taxa de 12% é a taxa nominal, que lhe dá uma taxa nominal mensal de um por cento.

Taxas de Juros E Capitalização Efetivas

Quando um saldo de empréstimo é composto mensalmente, você está realmente pagando mais de 12% ao ano - a quantia exata é a taxa de juros efetiva. As taxas de juros efetivas levam em conta o número de períodos compostos e o fato de que juros é capitalizado após cada período.

Capitalização significa que as taxas de juros aplicadas após cada período aumentar o saldo da dívida sujeito a juros durante o próximo intervalo de composição. Simplificando, os juros são cobrados sobre os juros prévios se não forem pagos no próximo intervalo de composição. Por exemplo, se seu saldo no final do primeiro mês for $ 1.000 e você for cobrado juros de um por cento, ou $ 10, o saldo usado para calcular juros no final do segundo mês será de $ 1.010. Neste exemplo, o credor está cobrando juros sobre juros - e as taxas de juros efetivas refletem a taxa real de juros que você está pagando no final do ano por causa disso.

Calculando taxas de juros efetivas

Se você sabe qual é a taxa de juros nominal ou declarada, pode descobrir qual é a sua taxa efetiva com a seguinte fórmula:

Taxa de Juros Efetiva (EIR) = (1 + a / b) b - 1

a = taxa nominal de juros expressa em decimal (ou seja, entrar em.10 para 10%)

b = número de períodos compostos em um ano

Exemplo de cartão de crédito

Para ilustrar como isso funciona, suponha que você transfira um saldo de US $ 10.000,00 para um novo cartão de crédito que ofereça uma taxa de juros introdutória de 9% no primeiro ano, composta mensalmente. Sua taxa de juros efetiva é calculada como:

EIR = (1 + 0,09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

=.0938 ou 9,38%

A taxa de juros efetiva é 0,38% maior do que a taxa nominal anunciada. Se você mantiver o saldo de US $ 10.000 ao longo do ano, você realmente pagará US $ 938 em juros - não os US $ 900 que você chegaria ao usar apenas a taxa nominal.