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O banco pessoal engloba a gama de produtos e serviços oferecidos por um banco a indivíduos. Incluem-se as contas correntes e de poupança, empréstimos e hipotecas, cofres, certificados de depósito, ordens de pagamento e cheques bancários e cheques de viagem. Esta lista não é exaustiva e está crescendo. Os bancos continuam a aumentar a lista de produtos e serviços que oferecem, à medida que os regulamentos mudam.
Depósitos e Reservas
Em 2010, os bancos tinham cerca de US $ 7 trilhões em depósito. Depósitos em bancos são usados para criar dinheiro e melhorar a atividade econômica. Quando você deposita dinheiro em um banco, o banco é obrigado a manter algum na reserva e pode emprestar o restante. O Federal Reserve determina esse requisito de reserva. Mesmo sem as exigências do Federal Reserve, os bancos ainda manteriam o dinheiro à mão para garantir que cheques, saques automáticos de banco e retiradas na janela do caixa sejam facilmente acomodados.
Criando Dinheiro
Para entender como os depósitos bancários geram dinheiro, considere este exemplo simplificado. Você deposita $ 10.000. O banco fica com 3%, ou US $ 300, no caixa do caixa. Pode então emprestar os restantes US $ 9.700, o que faz. A pessoa que empresta o dinheiro compra alguma coisa e o vendedor devolve o dinheiro ao banco. O banco fica com 3% desse valor no caixa e pode emprestar os US $ 9.409 restantes. Esse processo continuará e, neste exemplo, seus US $ 10.000 em dinheiro geram mais de US $ 300.000.
Banco funciona e outros perigos
O mesmo processo que aumenta a oferta de dinheiro pode levar ao seu encolhimento. O caso extremo disso é conhecido como uma corrida bancária. As corridas bancárias ocorreram nos Estados Unidos aproximadamente a cada 20 anos desde 1819. As corridas bancárias acontecem quando os depositantes se sentem em pânico com a segurança de seus depósitos. Eles vão ao banco para sacar seu dinheiro sem a intenção de gastá-lo ou depositá-lo em outro lugar. Quando isso acontece em uma escala muito grande, os bancos têm dificuldade em obter o dinheiro e isso aumenta a sensação de pânico. Para levantar dinheiro, os bancos precisam fazer um call prematuro nos empréstimos que fizeram, e isso pode levar as empresas à falência. Por sua vez, isso pode, no pior dos casos, levar a uma depressão econômica.
Política governamental
Os efeitos das corridas bancárias são catastróficos, mas há benefícios significativos para um sistema bancário que gera dinheiro. Consequentemente, os formuladores de políticas do governo monitoram e regulam continuamente o setor bancário para garantir que os depositantes sejam protegidos. Talvez o sinal mais visível disso seja a Federal Deposit Insurance Corporation, que fornece garantias para depósitos bancários.