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Os bancos comerciais estão entre os principais intermediários financeiros no mercado. Como resultado desse papel, os bancos comerciais estão expostos aos riscos que afetam tanto os mercados de valores mobiliários quanto as condições econômicas que afetam os consumidores. Para entender os riscos associados aos bancos comerciais, é útil considerar algumas áreas-chave que afetam as operações bancárias.
Risco da taxa de juros
O risco de taxa de juros é um dos riscos mais prevalentes para os bancos comerciais. Geralmente, os bancos comerciais são proficientes na mitigação do risco de taxa de juros em suas carteiras de investimento. No entanto, as taxas de juros estão fora do domínio das operações dos bancos comerciais. Em vez disso, o Federal Reserve, o banco central dos EUA, exerce influência considerável sobre as taxas de juros. Como resultado, os bancos comerciais tentam proteger seus empréstimos contra quaisquer mudanças no nível da taxa de juros geral na economia. Por exemplo, se um banco fizer um empréstimo comercial e cobrar do tomador juros de 5% com um nível atual de juros de 2%, o banco terá um lucro de 3% se a taxa permanecer em 2% ao longo da vida do empréstimo. No entanto, se o nível geral das taxas de juros aumentar de 2% para 3%, o lucro do banco diminuirá para 2%.
Risco padrão
Os bancos comerciais geralmente fazem a maior parte de seu dinheiro em empréstimos. Embora os bancos examinem os tomadores de empréstimos e analisem sua posição financeira e capacidade de pagamento, os bancos comerciais ainda são suscetíveis à inadimplência do tomador de empréstimos. Quando os mutuários são incapazes de pagar, eles deixam de pagar um empréstimo, fazendo com que o banco perca dinheiro. Embora uma análise geral da carteira de empréstimos de um banco indique uma pequena margem de inadimplência, a inadimplência generalizada do devedor pode colocar em risco a solvência de um banco comercial.
Regulamento
Os bancos comerciais também estão sujeitos a regulamentação. Dependendo do tipo de banco, da especialização e do estado em que operam, os bancos comerciais trabalham dentro de uma estrutura de regulamentação legal. Quando as regulamentações mudam, a estrutura operacional do banco muda, o que pode afetar sua capacidade de gerar lucros com empréstimos. Por exemplo, o Federal Reserve pode aumentar a quantidade de reservas obrigatórias, forçando os bancos comerciais a reter mais dinheiro para cobrir as retiradas de clientes. Isso diminui a quantidade de capital bancário disponível para emprestar, o que pode reduzir os lucros do banco.
Custo de oportunidade
Embora os empréstimos sejam uma parte significativa das operações dos bancos comerciais, os bancos podem parar de emprestar por medo de inadimplência generalizada. Se a análise financeira de um banco espera uma atividade econômica diminuída, um banco comercial pode esperar uma redução na capacidade de pagamento do tomador. Com uma taxa de inadimplência maior, um banco pode preferir investir apenas uma parte de seu capital para ganhar dinheiro com alguns empréstimos bem-sucedidos, em vez de arriscar mais dinheiro com o potencial de inadimplência.
Depósitos
Os bancos comerciais dependem parcialmente da captação de depósitos de clientes para financiar investimentos bancários e empréstimos. Para isso, muitos bancos comerciais oferecem serviços bancários tradicionais, incluindo certificados de depósito e cheque, poupança e contas do mercado financeiro. Além disso, os bancos podem aumentar os pagamentos da taxa de juros nessas contas para torná-los mais atraentes para os depositantes. Sem um fluxo consistente de fundos de depósito, os bancos comerciais seriam incapazes de operar em um nível ótimo.