Como funcionam as hipotecas no Canadá?

A maioria das pessoas chega a um momento em suas vidas onde elas querem o espaço extra que a casa possui, mas elas não têm o dinheiro extra que precisam para fazer a compra. No Canadá, você pode pedir dinheiro emprestado a bancos e outras instituições de crédito para cobrir o custo de uma casa e pagar o principal ao longo do tempo com juros. Esses empréstimos são chamados de hipotecas. O processo para obter um é muito parecido com o de outros países, mas o Canadá tem algumas regras especiais que regem as hipotecas e as condições que os bancos comerciais podem oferecer.

Curto em dinheiro? Você ainda pode comprar aquela casa dos sonhos.

Salvando para o pagamento inicial

Antes de um banco lhe emprestar dinheiro para comprar sua casa, você precisa fazer um pouco de trabalho sozinho. Por lei, você precisa fornecer seu próprio dinheiro antes de se qualificar para uma hipoteca. Você precisa ter um adiantamento salvo - uma porcentagem específica do valor total da hipoteca. É padrão exigir um adiantamento de 20%, mas você pode se qualificar para uma hipoteca com apenas 5% do valor economizado. Se você quiser colocar uma entrada inferior a 20 por cento, você precisará pagar pelo seguro de empréstimo hipotecário. Se, por algum motivo, você não pagar sua hipoteca, a seguradora assume a responsabilidade pelo empréstimo e paga o principal e os juros pendentes. De acordo com a Canadian Mortgage and Housing Corporation, as taxas de seguro podem ser pagas de uma só vez ou adicionadas aos pagamentos mensais da hipoteca.

Obtendo Pré-Aprovado

Depois que você fez sua própria pesquisa sobre os credores e considerou o que você pode pagar, você pode selecionar um credor e pedir para obter pré-aprovado para uma hipoteca. O credor irá examinar sua situação financeira e histórico de crédito e decidir a hipoteca máxima que você pode pagar, concordando com antecedência para emprestar-lhe até esse montante quando você decide comprar uma casa. O pré-aprovisionamento pode ajudá-lo a entrar no processo de compra de moradia com um orçamento claro em mente e evitar a surpresa desagradável de oferecer uma oferta generosa, apenas para descobrir que seu banco não lhe dará fundos com os fundos necessários.

Quando você se reunir com seu banco para discutir a pré-aprovação, os credores canadenses vão querer ver uma identificação, uma carta do seu empregador confirmando seu salário, informações sobre contas bancárias, dívidas e ativos, evidências de quaisquer outras fontes de renda e provas de que você pode pagar os custos de fechamento (que estão entre 1,5 e 4% do preço da casa comprada).

Seu histórico de crédito

Os credores não lhe concederão uma hipoteca se você não tiver provas de que você pode responsabilizar e pagar contas e dívidas. Seu histórico de crédito mostra como você usou crédito no passado, se os credores tiveram problemas de cobrança e se você se esqueceu de pagar contas e cumprir contratos com outras partes. No Canadá, a TransUnion do Canadá e a Equifax Canada Inc. podem fornecer um relatório completo do seu histórico de crédito por uma taxa nominal. Use esses serviços para certificar-se de que seu histórico de crédito é preciso antes de aplicar para uma hipoteca porque manchas de histórico podem levar a rejeições de empréstimo.

Hipotecas Subprime e Dívida Fiscal Dedutível

Quando os preços da habitação despencaram nos Estados Unidos, um tremor secundário percorreu a economia canadense, o que deprimiu os preços das casas. No entanto, o mercado imobiliário canadense não sofreu o mesmo golpe forte que seu equivalente americano. Virginie Traclet, pesquisadora do Banco do Canadá, sugere que a diferença se deve, em parte, à regulamentação mais rigorosa das hipotecas. No Canadá, a dívida de hipotecas não pode ser deduzida do imposto de renda, reduzindo o incentivo para assumir dívidas incontroláveis. No Canadá, os empréstimos subprime, que foram um grande fator no crash do mercado imobiliário nos Estados Unidos, nunca foram responsáveis ​​por mais de 5% de todas as hipotecas.

Outras diferenças canadenses-americanas

No Canadá, mais de seus ativos estão em disputa se você deixar de fazer seus pagamentos de hipoteca. De acordo com o "Wall Street Journal", os credores canadenses podem apreender os outros ativos de um mutuário, incluindo saldos de contas de poupança e carros, se um tomador do empréstimo não pagar sua hipoteca. Nos Estados Unidos, as restrições sobre o que os credores podem receber em caso de inadimplência são mais rígidas. O seguro de hipoteca, exigido no Canadá para pessoas que contribuem com menores adiantamentos, não é obrigatório nos Estados Unidos. Finalmente, os canadenses têm menos flexibilidade na estrutura de suas hipotecas. A maioria tem prazos fixos de cinco anos e os mutuários enfrentam a possibilidade de taxas de juros mais altas quando suas hipotecas são renovadas.