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Modificações de empréstimo para empréstimos hipotecários costumavam ser uma maneira rápida para os mutuários solicitar uma taxa de juros mais baixa sem passar por um refinanciamento completo. Nem todas as companhias hipotecárias ofereciam modificações nos empréstimos, e as que ofereciam uma taxa - e geralmente apenas para os tomadores que tinham hipotecas que não haviam sido empacotadas e vendidas para outra empresa. Modificações de empréstimo de hipoteca tornaram-se muito mais comuns como credores tentam encontrar maneiras criativas para ajudar proprietários de casas lutando em manter suas casas em vez de cair no encerramento. Modificações usadas para simplesmente reduzir a taxa de juros, mas a versão mais recente oferecida por alguns credores pode mudar uma hipoteca de taxa ajustável em uma taxa fixa. Lenders pode sugerir isso como uma opção para os proprietários, mas mais frequentemente do que não é o mutuário que solicita uma modificação do empréstimo hipotecário quando se torna óbvio que o empréstimo atual não é gerenciável.
O Mutuário Solicita a Modificação
O credor considera o pedido
Os credores hipotecários não precisam aprovar automaticamente um pedido de modificação do empréstimo. Muitos credores têm diretrizes rigorosas sobre quem pode ser aprovado para uma modificação e quem não pode, mesmo se o proprietário está enfrentando a execução hipotecária. Tenha em mente que esses programas foram originalmente projetados para ajudar os proprietários a evitar as taxas associadas ao refinanciamento para uma taxa de juros mais baixa. Eles não foram originalmente projetados para resgatar proprietários de imóveis com pagamentos incontroláveis e elevar as taxas de juros ajustáveis. Cada credor define seus próprios padrões para os quais modificações de empréstimos hipotecários são aprovadas e quais solicitações são negadas.
A modificação é aprovada ou negada
Depois que a companhia de empréstimo decide se aprova ou nega a solicitação de modificação, o mutuário é notificado da decisão. Os mutuários cujos pedidos são negados são informados de por que o pedido foi negado, seja porque o mutuário tem sido consistentemente inadimplente com pagamentos de hipoteca ou o credor não detém mais o empréstimo ou algum outro motivo. Se a solicitação de modificação for aprovada, a solicitação é enviada ao departamento de serviços de empréstimo e o empréstimo é modificado. Na maioria das vezes, uma modificação envolve simplesmente reduzir a taxa de juros sem alterar a amortização do empréstimo, mas diferentes credores oferecem diferentes programas de modificação. As modificações podem levar alguns períodos de pagamento antes que entrem em vigor, por isso é importante que os mutuários continuem a fazer pagamentos conforme o programado.