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Os planos de saúde por serviço reembolsam os pacientes e os provedores pelo uso de serviços de saúde, após a prestação do serviço. Os planos de saúde voltados para o consumidor, também conhecidos como planos de saúde de alta franquia, também pagam com o uso de serviços, mas podem diferir muito nos valores de despesas desembolsadas do consumidor. Geralmente, os planos da FFS oferecem franquias baixas e custos menores, enquanto as franquias da CDHP são mais altas. As CDHPs capacitam o consumidor a administrar seus próprios cuidados e direcionar suas próprias despesas de saúde.
Valor dedutível
A diferença mais significativa entre um plano padrão de pagamento por serviço e um plano de saúde orientado para o consumidor é a franquia. A maioria dos CDHPs é um plano de saúde altamente dedutível, porque sua franquia, a quantia que você deve pagar por conta própria antes de a seguradora de saúde pagar (sem incluir prêmios), é significativamente maior do que um plano FFS padrão. O design do CDHP pretende que o consumidor decida quanto, de quem e onde procura o seu atendimento de saúde. Como mais dólares vêm do próprio bolso, o consumidor está bem ciente de como seus gastos com saúde são gastos. Ele pode fazer escolhas diferentes do que se coberto por um plano FFS, como procurar atendimento urgente versus uma visita cara à sala de emergência.
Definição de IRS
O Internal Revenue Service define planos de saúde altamente dedutíveis qualificados. Eles não definem especificamente os critérios do plano de saúde por serviço pago. Os CDHPs considerados HDHPs, por diretrizes do IRS, devem atender aos valores mínimos e máximos dedutíveis definidos e incluir cuidados preventivos e exames de saúde. A cada ano civil, o IRS define os valores dedutíveis, que os HDHPs devem atender para se qualificar como um HDHP. Em 2011, a franquia anual mínima é de US $ 1.200 para cobertura individual e US $ 2.400 para cobertura familiar. Os custos máximos dedutíveis e reembolsáveis, excluindo o prêmio, são de US $ 5.950 para cobertura individual e US $ 11.900 para cobertura familiar.
Reembolso de Saúde e Contas de Poupança
Contas de reembolso de saúde (HRA) e contas de poupança de saúde (HSA) complementam a maioria dos CDHPs. Ambas as contas contêm fundos utilizados para cobrir as despesas com cuidados de saúde. Enquanto os empregadores configuram os HRAs para os funcionários, os indivíduos abrem os HSAs. Os planos padrão de taxa por serviço não possuem o componente HRA ou HSA. Sob as diretrizes do IRS, somente aquelas cobertas por um HDHP podem se qualificar para um HSA. Os fundos da HSA podem crescer livres de impostos e ser investidos se não forem usados para despesas médicas. As HRAs, oferecidas juntamente com um plano de grupo, contêm uma quantia específica em dólar distribuída mediante a apresentação de uma reivindicação.
Seleção de seguro de saúde
Ao escolher um plano de saúde, considere todos os custos, incluindo prêmios, franquias, co-pagamentos e máximos. Considere o quanto você usa seu seguro e se você tem uma condição que requer a utilização freqüente de serviços de saúde. Além disso, revise a flexibilidade de cada plano de saúde, limitação de benefícios e serviços cobertos. Sempre verifique se os seus médicos estão na rede do plano para economizar nos custos. Se você precisar de ajuda para selecionar um plano, o departamento de seguro do seu estado tem representantes do consumidor para ajudá-lo.