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Um co-signatário garante o reembolso de um empréstimo se o principal tomador do empréstimo se tornar inadimplente. Um indivíduo que precisa de um empréstimo de carro, mas que não se qualifica por causa de uma baixa pontuação de crédito, pode obter o empréstimo com a ajuda de um co-signatário com um melhor histórico de crédito.Leis sobre co-signatários variam de estado para estado, mas a regra geral é um co-signatário é igualmente responsável pelo pagamento integral e tão qualificado para se tornar um réu em uma ação judicial.
Responsabilidade Financeira
A lei federal exige que um credor forneça um aviso ao co-signatário, o qual explicará que um co-signatário é responsável por todo o saldo do empréstimo se o principal tomador do empréstimo se tornar inadimplente; a responsabilidade não é dividida entre os dois indivíduos. Um credor pode mover uma queixa contra o co-signatário e é mais provável que o faça se o co-signatário tiver uma pontuação de crédito melhor e estiver em uma posição financeira melhor. A lei dos estados individuais estabelece um estatuto de limitações em contratos escritos, tais como empréstimos para automóveis. O estatuto de limitações serve como um prazo para a apresentação de uma ação judicial sobre um empréstimo inadimplente, e ele começa a ser executado com o último pagamento feito. Um co-signatário pode processar o principal tomador do empréstimo para forçar essa parte a pagar metade do valor devido.
Pontuação de crédito e impostos
O credor irá relatar o desempenho do empréstimo para as agências de crédito, e quaisquer pagamentos atrasados ou perdidos aparecerão nos relatórios do mutuário e do co-signatário. Leis federais e estaduais sobre coleções se aplicam a ambas as partes. O empréstimo pode ser atribuído a uma agência de cobrança, que então tem o direito de buscar o reembolso por meio de cartas e telefonemas, dentro dos limites estabelecidos pela Fair Debt Collection Practices Act, uma lei federal. Se um co-signatário concordar em liquidar a dívida por menos do que o valor total, o credor pode declarar a diferença como receita para o IRS, e o co-signatário deve impostos sobre esse montante.
Proteções Estaduais para Co-Signatários
Alguns estados fornecem proteções adicionais para co-signatários. No Michigan, por exemplo, um credor deve notificar um co-signatário de que um devedor principal está atrasado no empréstimo ou inadimplente antes de relatar as informações adversas ao relatório de crédito do co-signatário ou tomar quaisquer ações de cobrança contra o co-signatário. O co-signatário deve ter pelo menos 30 dias para trazer o empréstimo em dia ou fazer acordos de pagamento aceitáveis antes que as agências de crédito sejam notificadas. Em alguns estados, se um credor retoma um carro e depois o vende, ele pode buscar um co-signatário para qualquer deficiência - a diferença no saldo do empréstimo e o preço de venda. No entanto, as proteções da Lei Federal de Socorro aos Servicemistas de 2003 podem ser aplicadas: se você for chamado para serviço militar ativo, por exemplo, o carro não pode ser recuperado sem ordem judicial, e o credor não pode prosseguir com uma decisão padrão se você deixar de comparecer em juízo para responder a uma ação judicial.