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Questões de crédito são comuns entre potenciais compradores de casas. Muitos compradores de casas, especialmente aqueles que passaram por dificuldades financeiras passadas, têm cobranças, pagamentos atrasados, pagamentos perdidos ou até mesmo uma falência ou execução hipotecária em seu relatório de crédito. Enquanto todos os programas de empréstimos hipotecários têm diretrizes que os credores devem seguir, a maioria dos programas de empréstimos oferece alguma forma de exceção para aqueles que têm problemas de crédito anteriores, possivelmente causados por circunstâncias além de seu controle. Uma carta de explicação faz parte do exercício dessas exceções.
Hipotecas e problemas de crédito
Todo o propósito das diretrizes do empréstimo e do processo de subscrição é determinar e garantir que um novo proprietário tenha a vontade e a capacidade de pagar seu empréstimo. Os credores usam vários indicadores para determinar isso. Um desses indicadores é o histórico de crédito. Uma pessoa que tem um registro de responsabilidade financeira e prontamente reembolsar as obrigações de dívida tem mais probabilidade de pagar sua hipoteca do que alguém que não paga. Questões de crédito negativo em um relatório de crédito dizem a um credor que um mutuário em potencial pode não ter a responsabilidade pessoal ou financeira necessária para lidar com uma dívida importante, como um pagamento de hipoteca.
Exceções
Mesmo as pessoas mais financeiramente responsáveis encontram situações que não podem controlar e que causam severas dificuldades financeiras. A morte de um chefe de família primário, uma doença com risco de vida ou lesão corporal importante que dificulta a capacidade de trabalho de um chefe de família é um exemplo disso. Embora existam outras questões que os credores consideram excepcionais, cada programa de empréstimo tem seu próprio conjunto de exceções. Uma das coisas que a maioria dos credores exige para considerar uma exceção é uma carta de explicação.
Carta de Explicação
Uma carta de explicação coloca a razão por trás de quaisquer problemas de crédito negativos do passado no contexto. Embora as coisas do passado, como atrasos ou atrasos em pagamentos superiores a três ou quatro anos, não precisem de uma carta de explicação, questões como um julgamento, penhor fiscal, falência ou execução hipotecária nesse período serão. Cada programa de empréstimo tem suas próprias regras de como um evento de crédito negativo pode ser recente, antes que uma exceção exija uma carta de explicação. A documentação de apoio deve acompanhar todas as cartas de explicação e o motivo apresentado na carta deve fazer sentido, bem como ajustar o relatório de crédito. Uma boa carta de explicação também explicita o que ocorreu para impedir que a situação negativa ocorra novamente.
Diretrizes do Programa
Diretrizes de empréstimos convencionais são muito mais difíceis com relação a exceções e quais explicações elas aceitarão. Empréstimos do governo que usam o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano, ou HUD, permitem mais liberdade no peso dado às cartas de explicação e documentação anexa. As diretrizes do HUD exigem uma carta de explicação para acompanhar todo o crédito negativo passado, mesmo que não haja necessidade de uma exceção.