Índice:
- Comece agora.
- Conheça seus IRAs.
- Configure contribuições automáticas.
- Considere contratar um profissional.
Poupar para a aposentadoria pode ser uma tarefa assustadora na melhor das hipóteses - você sabe, quando você tem um emprego fixo e em tempo integral com um 401k e um generoso programa de emprego. Vamos ser claros: esse é o melhor cenário. Quando você é um freelancer, juntando sua renda em uma tarefa de cada vez, economizar para qualquer coisa, e muito menos para o Grande Futuro Faraway, pode parecer quase impossível.
Mas isso não. Não é impossível, e mais que isso, é importante. Aqui estão algumas noções básicas a ter em mente quando se trata de poupar para o seu Ano Dourado durante o seu freelancing / mal ficando por anos.
Comece agora.
Sim agora. Assim que terminar de ler este artigo, comece a economizar para a aposentadoria. A procrastinação nunca é um bom hábito, mas quando se trata de economizar para a aposentadoria, pode ser absolutamente incapacitante. A CNN Money explica perfeitamente o raciocínio, usando algo irrefutável - números duros e frios. O exemplo que a CNN usa é o seguinte: imagine que você comece a poupar para a aposentadoria aos 25 anos de idade e economize US $ 3.000 por ano durante 10 anos. Então, aos 35 anos, você decide poupar para a aposentadoria não é mais para você e você para de salvar completamente e apenas deixar o dinheiro que você já colocou em sua conta de aposentadoria. Assumindo um retorno anual de 7%, quando você se aposentar aos 65 anos, você terá $ 338.000 economizados para a aposentadoria. Nada mal, certo?
Agora, imagine que você espere até 35 para começar economizando e economizando o mesmo valor (US $ 3.000 / ano) a cada ano até que você complete 65 anos e se aposente. Para ser claro, são 30 anos de economia, em vez de 10 anos, como no primeiro cenário. Exceto, neste caso, o dinheiro investido nos mesmos investimentos com o mesmo retorno anual de 7% só aumenta para US $ 303.000 no momento em que você se aposenta. E isso, meus amigos, é a glória (ou a droga, se você começar tarde) de juros compostos.
Então, dr: Comece a economizar neste exato segundo, porque no jogo de aposentadoria, o tempo é quase mais importante do que o dinheiro. Quanto mais tempo você economizar, mais você acabará, praticamente de cada maneira que você dividir.
Conheça seus IRAs.
Como um freelancer, você não terá um 401k para investir. Você precisará salvar de forma independente em um IRA ou contratar um consultor financeiro para gerenciar seus investimentos para você (mais sobre isso mais tarde). Existem vários tipos de planos de aposentadoria disponíveis para você, e o NerdWallet tem um ótimo gráfico que divide os cinco tipos de IRAs, incluindo os fundamentos, os prós e os contras de cada um. Mas os IRAs mais comuns que você provavelmente considerará são IRAs tradicionais e IRAs de Roth.
Qual plano é melhor para você depende de sua situação financeira e preferência pessoal. Os planos são semelhantes - ambos limitam as contribuições para US $ 5.500 por ano (até os 50, quando o limite aumenta para US $ 6.500 / ano) e ambos são financiados de forma semelhante. A principal diferença está nos impostos. Para um IRA Tradicional, você faz contribuições antes de impostos, o que significa que você não paga impostos sobre o dinheiro até que você o tire da conta para financiar seu incrível estilo de vida de aposentadoria. Com um IRA de Roth, você contribui com dólares pós-impostos, o que significa que não há nenhum incentivo fiscal inicial, mas você não deve impostos sobre o dinheiro quando você o tira da conta quando se aposenta. Isso também significa que essas contas tendem a ser mais tolerantes se você precisar fazer uma retirada antecipada (mas seriamente, não faça uma retirada antecipada).
Além disso, como freelancer, você tem a opção de explorar outras contas de aposentadoria designadas especificamente para os autônomos. O IRS quebra os diferentes planos, mas o mais comum para a maioria dos freelancers provavelmente será o SEP (simplified employee pension) do IRA. Esta é uma ótima opção se você quiser economizar mais de US $ 5.500 por ano para a aposentadoria, já que o SEP IRAs permite que você contribua com até 25% de sua renda tributável (ou US $ 53.000 por ano, o que for menor).
Configure contribuições automáticas.
É fácil configurar contribuições automáticas para um 401K. O dinheiro sai automaticamente, antes dos impostos e, após o primeiro cheque de pagamento, você mal nota a diferença. Quando você está salvando de forma independente, pode ser mais difícil obter a motivação para transferir seus dólares suados (e ainda não tributados) para uma conta que você não pode tocar até ter 65 anos.
Vincular sua conta corrente ou poupança à sua conta de aposentadoria (seja qual for o tipo que você escolher) e configurar pagamentos automáticos ajudará. Ele não vai se livrar da mágoa de ver dinheiro deixando sua conta, mas vai tirar a opção de adiar o investimento ou gastar o dinheiro em algo de curto prazo, como um par de sapatos que você realmente não precisa ou um novo iPhone. quando você conhecer o seu ainda é ótimo.
Considere contratar um profissional.
Você pode absolutamente gerenciar seu próprio plano de poupança-reforma. É uma coisa totalmente factível para humanos normais. Mas, se você sabe que é o tipo de pessoa que fica com dor de cabeça olhando para os números ou simplesmente não quer lidar com o incômodo de gerenciar a conta por conta própria, considere terceirizar esse trabalho para um consultor financeiro.
As estruturas de taxas variam, desde taxas fixas até uma porcentagem dos ganhos em seus investimentos, então compre e encontre um consultor que atenda às suas necessidades e cujas taxas e estrutura de taxas você se sinta confortável. Você terá que configurar algumas reuniões iniciais e / ou chamadas telefônicas para dar o pontapé inicial, mas uma vez feito isso você pode relaxar um pouco. Mais uma vez, não é a escolha certa para todos e se você é uma pessoa de números (ou disposto a aprender a ser um), pagar um conselheiro pode não valer a pena. Se você é o tipo de pessoa que nunca pode realmente Comece salvando para a aposentadoria se você tiver que ir sozinho, porém, pode valer a pena pagar alguém para lidar com a maior parte do trabalho para você.
Poupar para a aposentadoria como freelancer não é tão simples quanto verificar sim em um formulário de inscrição de 401k, mas também não é o pesadelo que você pode temer. Se você se comprometer a aprender sobre os diferentes planos disponíveis para você e escolher aquele que melhor se adapte às suas necessidades, você estará no meio do caminho. E, por mais divertido que seja o quanto você pode gastar seu dinheiro, você vai se sentir grato quando se aposentar na boa vida.