Posso obter um empréstimo do Payday se minha conta bancária for retirada?

Se sua conta bancária for retirada, um empréstimo do dia de pagamento pode parecer uma ótima maneira de recuperar seu saldo de volta e evitar o pagamento de cheque especial ou taxas de fundos insuficientes. Tal empréstimo não envolve verificações de crédito e você recebe dinheiro rapidamente - em alguns casos, instantaneamente. Isso não significa necessariamente que seja uma boa ideia, pois os custos finais podem exceder aqueles associados a uma conta bancária extrapolarada.

Ficando aprovado para um empréstimo do payday geralmente é fácil. Pagar de volta pode não ser.credit: Duncan_Andison / iStock / Getty Images

Noções básicas de empréstimo

Empréstimos do payday são projetados para emprestar dinheiro para aqueles com um emprego estável até a data do cheque de pagamento seguinte do empregado, em que ponto o saldo e juros é devido. As taxas de juros para esses empréstimos são geralmente altas - com valores que se traduzem em taxas percentuais anuais de 390% ou mais, de acordo com a Federal Trade Commission - refletindo tanto o suposto desespero do tomador quanto o risco do credor de que o reembolso não seja feito na hora certa. Os bancos, por outro lado, cobram taxas aos detentores de contas contra contas descobertas por cada transação que coloca ou mantém a conta no vermelho, independentemente de permitirem transações ou rejeitá-las com uma designação de "fundos insuficientes". Como os materiais de marketing do empréstimo do payday apontam frequentemente, os juros pagos em um empréstimo podem ser menores do que o que um banco pode avaliar por uma série de multas.

Documentação Requerida

Um empréstimo do dia de pagamento não exige a papelada de um empréstimo bancário convencional, mas você terá que provar que está empregado, que sua situação de moradia é estável e que será fácil contatá-lo se for necessário. As operadoras de empréstimo vão querer ver seu último par de recibos de pagamento, um extrato bancário e provavelmente uma conta de luz ou outra indicação do seu endereço permanente. Com o extrato bancário, eles estão olhando menos para o saldo - negativo ou positivo - do que eles estão confirmando que você tem uma conta e que seu empregador deposita contracheques regulares nele. Eles vão querer suas informações de contato no trabalho, em casa e no seu dispositivo móvel, e solicitarão o nome do seu supervisor de trabalho, o nome do cônjuge e talvez referências adicionais.

Reembolsando o Empréstimo

Quando você toma o empréstimo, muitas vezes você vai obter os recursos em dinheiro. O benefício é que o dinheiro é creditado contra seu saldo bancário descoberto assim que é depositado, ao contrário do período de espera que alguns bancos podem colocar em um cheque antes de creditar totalmente seus fundos. No entanto, o credor do dia de pagamento normalmente exige garantias para aumentar as chances de reembolso. Muitas vezes isso assume a forma de um cheque pré-datado. Alguns credores podem simplesmente depositar o cheque no momento apropriado, enquanto outros querem que você retorne com dinheiro, retendo o cheque apenas como garantia. Se você fez o empréstimo pela Internet, o credor pode fazer uma retirada automática através de uma rede financeira eletrônica.

Preocupações com empréstimos predatórios

O empréstimo do dia de pagamento é um tema controverso nos círculos bancários e financeiros, com crescente regulamentação e pressão para proteger os consumidores contra o que pode ser considerado como práticas de empréstimos predatórios. Embora os credores do dia de pagamento tenham sido historicamente regulados em nível estadual, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor explorou o estabelecimento de regulamentos e supervisão federais. A preocupação é que muitos tomadores simplesmente rolam sobre os empréstimos porque não têm condições de pagá-los e cobram juros e taxas aplicáveis ​​toda vez que o fazem. Mesmo em estados onde as taxas de juros são limitadas pelas leis de usura, as multas por atraso ou as taxas da NSF aumentam o saldo. Tais custos podem exceder rapidamente as taxas de saque a descoberto que você estava tentando evitar.

Outras possibilidades de empréstimo

Por causa da reputação desagradável da indústria de empréstimo do payday, algumas empresas e organizações intervieram para oferecer seus próprios planos de empréstimo do payday que podem contornar algumas das taxas e riscos. Seu empregador pode ter políticas que regem os adiantamentos do dia de pagamento em caso de necessidade de emergência. Organizações sem fins lucrativos ou outras organizações podem facilitar empréstimos, com alguns deduzindo os reembolsos do cheque de pagamento automaticamente.