O que é uma calculadora de hipoteca reversa?

O programa de hipoteca reversa é projetado exclusivamente para cidadãos idosos para dar aos mutuários acesso a parte do patrimônio em sua casa. O quanto a equidade pode ser acessada depende de vários fatores. Uma hipoteca reversa elimina a hipoteca do mutuário e, portanto, o pagamento da hipoteca. Mas as hipotecas reversas estão entre os programas de hipotecas mais caros, principalmente devido ao prêmio do seguro. Uma calculadora de hipoteca reversa ajuda os mutuários a entender quanto dinheiro está disponível para eles e como o programa lhes custaria.

Fatores que a calculadora considera

Uma calculadora de hipoteca reversa considera basicamente quatro fatores para alcançar seu resultado: a idade do tomador do empréstimo, a taxa de juros atual, o valor justo de mercado da propriedade e o saldo atual da hipoteca. Se dois ou mais mutuários são considerados para um programa de hipoteca reversa, a idade do mutuário mais jovem é usada. A taxa de juros atual é baseada no índice de mercado atual mais uma margem, que é a porcentagem que o credor está autorizado a cobrar sob os regulamentos de hipoteca reversa. Como o programa permite o acesso a uma parte do patrimônio na propriedade, a calculadora considera apenas o valor justo de mercado e não as vendas de execução. Finalmente, o saldo da hipoteca atual é inserido, uma vez que o objetivo principal do programa é eliminar a hipoteca. Para fins da calculadora, um saldo em uma linha de crédito é considerado uma hipoteca.

Programas de hipoteca reversa

Existem vários programas de hipoteca reversa disponíveis. Cada tipo usa uma taxa de juros diferente, que pode ser ajustada mensalmente ou anualmente. Um programa de taxa fixa também está disponível. A quantidade de dinheiro disponível para o mutuário varia dependendo do tipo de programa de taxa de juros. Uma calculadora de hipoteca reversa mostrará cada um dos programas, bem como a quantidade de dinheiro disponível em cada programa.

Cronograma de Amortização

Calculadoras de hipoteca reversa também produzem um cronograma de amortização. O cronograma de amortização é projetado para mostrar aos mutuários o que o status de seu programa de hipoteca reversa será um dado ponto no futuro. O cronograma de amortização pode mostrar o status do programa em incrementos anuais ou mensais. Ele mostrará o saldo do empréstimo; o crescimento em uma linha de crédito, se aplicável; o valor estimado da propriedade no futuro; e o capital retido pelo mutuário.

Custos associados

Calculadoras de hipoteca reversa também mostram os custos do programa. Algumas calculadoras especificam cada despesa, enquanto outras se referem a custos como "custos de fechamento financiados". Os custos mais significativos incluem o prêmio de seguro de hipoteca, a taxa de originação, a taxa de seguro de título e a taxa de depósito.

Quantidade de dinheiro disponível

A grande maioria dos tomadores de hipotecas reversas está interessada principalmente em saber quanto dinheiro estará disponível para eles depois que o programa eliminar sua hipoteca atual e os custos forem pagos. Um programa de hipoteca reversa fornece aos mutuários vários meios pelos quais o dinheiro restante pode ser disponibilizado, e uma calculadora de hipoteca reversa mostrará quanto dinheiro estaria disponível com cada opção.

Um montante fixo, por vezes referido como um adiantamento inicial, fornece imediatamente ao mutuário todo o montante de dinheiro disponível.

A opção de pagamento mensal fornece um pagamento mensal fixo, geralmente até que o mutuário não viva mais em casa.

A opção de linha de crédito permite que o credor mantenha o dinheiro até que o mutuário peça todo ou parte dele. Enquanto o dinheiro fica na linha de crédito, ele realmente ganha o interesse do mutuário.

Por fim, os mutuários geralmente podem combinar essas opções. A única exceção é o programa de taxa fixa, que exige que o mutuário leve imediatamente todo o dinheiro disponível para eles.