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Quando você inadimplir sua dívida de cartão de crédito, você se expõe a uma variedade de questões que vão desde o acesso limitado ao crédito a procedimentos judiciais e garnishments. O padrão ocorre quando você para de fazer os pagamentos exigidos da dívida. As conseqüências precisas do default variam de estado para estado. Para complicar ainda mais, você pode ter de lidar com leis em seu próprio estado e leis no estado em que seu cartão foi emitido.
Relatório de crédito
Credores, prestadores de serviços e até empregadores usam seu relatório de crédito como um ponto de referência para avaliar sua capacidade de gerenciar seu dinheiro. Seu relatório de crédito detalha o número de vezes que você perdeu um pagamento em 30, 60, 90 ou 120 dias. Cada pagamento atrasado diminui sua pontuação de crédito, enquanto uma conta seriamente inadimplente pode causar sua pontuação a cair. Os atrasos de pagamento e inadimplência permanecem no seu relatório de crédito por até sete anos. Durante esse período, você pode ter dificuldade em pedir dinheiro emprestado e acabar pagando taxas mais altas por seguro e outros serviços.
Jurisdição
Cada estado tem suas próprias leis relativas a dívidas e obrigações, embora cada estado forneça aos credores algumas vias legais para cobrar dívidas vencidas. Poucos estados têm leis relacionadas especificamente a cartões de crédito. Os credores como um todo normalmente têm o direito de processá-lo pelo saldo devedor de uma dívida vencida. Um juiz pode permitir que sua empresa de cartões enfeite seu salário ou sua conta bancária. Na Flórida, os credores não precisam notificá-lo de uma penhora até que surja efeito. A lei federal impede que os credores arrecadem renda previdenciária, enquanto alguns estados limitam os salários e as contas bancárias.
Estátua de limitações
O estatuto de limitações coloca uma data final no período de tempo dentro do qual sua empresa de cartão de crédito pode levá-lo ao tribunal para liquidar uma dívida vencida. Na maioria dos estados, o estatuto de limitações dura entre três e seis anos. Em Rhode Island, dura 10. Isso poderia criar complicações se você mora em um estado e seu emprestador é baseado em outro. O tribunal deve decidir qual sistema legal do estado tem jurisdição sobre o caso. Nenhum consenso foi alcançado a este respeito e, mesmo dentro do mesmo estado, dois juízes diferentes podem apresentar pontos de vista opostos.
Escrito Versus Oral
Contratos de cartão de crédito não são complexos quando comparados com hipotecas e empréstimos para automóveis. Consequentemente, debateu-se sobre se os cartões de crédito estão sujeitos a leis contratuais por escrito ou leis contratuais orais. Interpretações desta lei podem ter grandes repercussões para você como um demandante em uma ação judicial. No Kentucky, por exemplo, o estatuto de limitações dos contratos verbais dura apenas cinco anos. Para contratos por escrito, os credores têm 15 anos para persegui-lo através do sistema judicial.
Colecionadores de dívidas
Sua dívida de cartão de crédito em atraso não desaparece, mesmo se o estatuto de limitações expirou e não aparece mais no seu relatório de crédito. A dívida continua a existir até que seja paga mesmo que o seu credor tenha capacidade limitada para a recolher. Conseqüentemente, os cobradores de dívidas podem legalmente contatá-lo por telefone ou correio muitos anos após o prazo prescricional ter expirado. Além disso, taxas e juros podem fazer com que o tamanho da dívida seja aumentado.