Qual porcentagem de sua renda mensal deve ir em direção a sua hipoteca?

Fazer o maior pagamento que sua renda permite pode deixá-lo rico em casa e pobre em dinheiro. Especialistas em finanças aconselham colocar parte de sua renda mensal na poupança, um fundo de emergência e metas financeiras de longo prazo. No entanto, os proprietários que se espalham muito pouco têm dificuldade em contribuir para a aposentadoria, reservas e até mesmo despesas mensais essenciais. Os credores usam um conjunto único de padrões para determinar quanto de um pagamento de hipoteca você pode pagar. Mas a porcentagem que seu credor acredita que você pode colocar em uma hipoteca muitas vezes excede os recomendados 30 por cento prescritos pelos consultores financeiros.

Um casal está se mudando para sua nova casa. Créditos: Jack Hollingsworth / Photodisc / Getty Images

O que conta como renda

Você pode ter um valor de pagamento mensal em mente quando você começa a comprar uma hipoteca e pode não ser necessariamente baseado em sua renda, mas sim, o que você está confortável em pagar. Os credores, no entanto, trabalham de maneira diferente. Eles começam com sua renda para deduzir o pagamento mensal máximo que você pode pagar. Os credores usam renda bruta e verificável de todos os tomadores do empréstimo. Isso significa que você deve documentar sua renda - geralmente nos últimos dois anos - e mostrar que ela é estável e provavelmente continuará depois que você obtiver a hipoteca.

Credores Observam Índices DTI

Um rácio dívida-rendimento é o percentual da sua renda mensal usada para fazer o pagamento da hipoteca. Para fins de qualificação de empréstimos, o pagamento da hipoteca, incluindo o principal e os juros, é fornecido com os impostos de propriedade mensais, o seguro de proprietário e a associação de proprietários e o seguro de hipoteca. Os índices de DTI front-end máximos permitidos podem variar muito, dependendo do emprestador e do empréstimo. Por exemplo, um DTI front-end de 28 por cento ou menos é ideal para os credores, no entanto, os DTIs front-end mais flexíveis alcançam a alta faixa de 30 por cento.

Acessibilidade não depende apenas do DTI

Só porque o seu credor está disposto a aprovar um alto DTI de front-end, não significa que você deve obter a hipoteca. Consultores financeiros recomendam manter seu total de dívidas mensais em ou abaixo de 36 por cento do seu rendimento bruto. Isso significa que seu pagamento mensal de hipoteca, além de empréstimos para aquisição de carros, pagamentos com cartão de crédito e outras obrigações mensais recorrentes, não devem exceder 36% da renda do seu domicílio. Se o seu DTI é alto, você deve eliminar outras dívidas mensais. Ou, se você precisar pagar dívidas mensais, além de uma hipoteca, certifique-se de que seu DTI inicial para a hipoteca esteja bem abaixo de 36%.

Considere outros custos de proprietário

Seu credor leva em conta apenas os custos mensais diretamente associados à propriedade de sua casa, mas não considera o custo de manutenção e utilidades. Proprietários de imóveis que aceitam um pagamento de hipoteca que consome uma porcentagem maior de sua renda correm maior risco de inadimplência em caso de problemas médicos, perda de emprego ou outra greve de emergência. Se um DTI alto for necessário para comprar uma casa maior, isso também pode resultar em custos mais altos de energia e mais manutenção. Além disso, os custos de seguro de proprietário podem subir em uma base anual e seus impostos de propriedade também podem subir como valor de sua casa sobe. Essas despesas aumentadas podem levar a um pagamento de moradias mais alto do que o esperado ao longo do tempo.