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Ao longo dos anos, os proprietários de imóveis aplicaram o termo hipoteca de maneira imprecisa para significar a dívida que têm em sua casa. O sistema de hipotecas existe há mais de mil anos. O termo refere-se a qualquer instrumento financeiro em que um mutuário compra terras ou imóveis e usa essas terras ou imóveis como garantia para garantir a dívida. Enquanto os consumidores associam o termo à sua dívida, a parte que detém a hipoteca é o credor, não o devedor.
Definição
Uma hipoteca é um penhor sobre imóveis. Um penhor é o direito legal de um credor ou credor ter que pagar uma dívida liquidando ou confiscando a propriedade caso o devedor não cumpra o empréstimo. Também chamado de hipoteca é o documento que cria o penhor. Em ambos os casos, o credor mantém a hipoteca. Quando os bancos, investidores ou outras instituições de crédito estão mantendo hipotecas, geralmente se refere aos empréstimos pendentes que estão mantendo em carteira. Um credor pode transferir a hipoteca para um terceiro. Nesse caso, o mutuário deve então a dívida ao terceiro titular da hipoteca.
Processo
Ao criar uma hipoteca, o mutuário ou hipotecário dá ao credor ou hipotecário uma nota promissória, que é um documento escrito comprometendo a propriedade como garantia para um empréstimo recebido pelo mutuário. A nota promissória prevê a criação da hipoteca ou penhor. Quando o mutuário paga a dívida, ela não recebe a hipoteca de volta em si. Em vez disso, o credor emite uma satisfação de hipoteca para o mutuário.
Remédio
O remédio usado sob a hipoteca para cobrar o pagamento, caso o devedor se torne inadimplente, varia de acordo com o estado. Em alguns estados, o credor hipotecário tem o direito de reivindicar a posse imediata da propriedade, caso o devedor falhe, enquanto outros estados exigem que o credor realize um processo formal de execuções hipotecárias. Alguns estados são estados da teoria do título, que dá o título legal em um contrato de hipoteca para o credor eo título equitativo para o mutuário. Somente quando o credor emitir a satisfação da hipoteca, o mutuário ganha o título legal. Isso possibilita que o credor tenha posse imediata, caso o mutuário viole os termos do contrato. Em um estado de teoria de garantia, o credor não tem título legal; o credor tem apenas um penhor. O mutuário tem título legal e equitativo, tornando-se necessário para o credor executar, em vez de tomar posse imediata. Alguns estados têm uma teoria intermediária, que tem características semelhantes à teoria do título e da garantia e requer execução hipotecária.
Outros métodos
Enquanto a hipoteca é uma garantia voluntária e específica, o sistema hipotecário não é o único método usado para fornecer uma maneira para uma parte liquidar a propriedade para o pagamento de uma dívida. Alguns estados usam o método de confiança. Um ato de confiança é um instrumento legal que fornece o direito de um administrador o poder de liquidar a propriedade real sob as disposições do acordo de confiança.