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Empresas de hipotecas são uma parte essencial da nossa economia. Eles ajudam a facilitar o crescimento da nossa sociedade, fornecendo empréstimos para casas, propriedades de investimento e dinheiro para uma série de usos para proprietários de imóveis com capital próprio. Para muitos americanos, no entanto, trabalhar com uma empresa de hipotecas tende a inspirar a mesma reação que uma visita ao dentista. Muito disso pode ser atribuído à falta de familiaridade com o que realmente são as empresas hipotecárias e como elas funcionam. Com um pouco de conhecimento para informar suas expectativas, lidar com uma empresa de hipoteca pode realmente ser uma experiência suave.
Fatos
Empresas hipotecárias trabalham com potenciais mutuários para fornecer-lhes empréstimos contra uma nova casa para compra ou uma casa existente quando o refinanciamento. Além disso, as companhias hipotecárias são obrigadas a seguir o que são chamados de regulamentos de conformidade, estabelecidos pelo governo federal, ao processar um pedido de empréstimo hipotecário. A verdade em ato de comodato e Lei de procedimentos de liquidação de imóveis são duas das diretrizes de conformidade mais comuns para proteção de mutuário que devem ser seguidas por todas as empresas de hipoteca.
Função
Empresas de hipoteca existem com o único propósito de fazer empréstimos contra imóveis. Para a maioria das companhias de hipotecas, os tipos aceitáveis de imóveis são os imóveis residenciais de uma a quatro unidades. Os empréstimos que eles fornecem contra tais propriedades permitem que os tomadores de crédito tenham um número de opções ao lidar com suas transações imobiliárias. Os mutuários podem obter um empréstimo de compra para adquirir uma nova casa para morar ou uma propriedade de investimento para alugar. Empresas de hipoteca também permitem que aqueles que já possuem suas casas a flexibilidade para realizar uma taxa e refinanciar prazo para reduzir seu pagamento mensal e melhorar seu fluxo de caixa. Aqueles que têm uma quantidade significativa de capital em suas casas podem fazer um refinanciamento de saque como forma de obter uma quantia de dinheiro para consolidar a dívida com juros altos, remodelar sua casa ou iniciar um negócio.
Prazo
A linha do tempo para uma transação hipotecária típica é uma coisa fluida e em constante mudança. Em um mercado médio, a maioria das empresas pode realizar uma transação de compra de 20 a 30 dias. À medida que os mercados esquentam e mais negócios são feitos, os tempos de virada em tais transações podem, às vezes, dobrar. É importante observar que as transações de compra quase sempre têm prioridade sobre as refinancias pela simples razão de que a cada compra vem um contrato de compra que estipula um prazo para concluir a venda. As refinancias, por outro lado, são geralmente vistas como conveniências que não são tão sensíveis ao tempo. Portanto, mesmo em mercados lentos, eles podem levar até 60 dias para serem concluídos.
Tipos
Empresas de hipoteca vêm em um dos vários tipos diferentes. Do ponto de vista do mutuário que procura uma hipoteca, eles podem optar por negociar com um corretor ou com um banqueiro. Corretores são agentes independentes que têm relações de pé com os credores hipotecários. Um corretor agirá em seu nome como intermediário entre você e o banco. Ele usará seus conhecimentos para informá-lo sobre os vários programas de empréstimo disponíveis para você, com base em um quadro completo de sua situação. Uma vez que uma decisão é tomada, ele irá reunir e enviar seu arquivo de empréstimo para o credor que ele acredita que melhor se adapte às suas necessidades. Os agentes de crédito baseados em bancos, por outro lado, são mais limitados, pois só podem oferecer um empréstimo com base nos programas oferecidos pelo banco. No entanto, muitas vezes os bancos podem oferecer uma taxa mais baixa a um mutuário do que um credor hipotecário. Isso ocorre porque a maioria dos bancos mantém seus empréstimos em carteira e não precisam se preocupar em recuperar o dinheiro vendendo o empréstimo para Wall Street.
Avisos
Qualquer mutuário que procura um empréstimo deve estar ciente das armadilhas do empréstimo predatório. O empréstimo predatório engloba uma série de ações executadas por um corretor ou emprestador que não têm o melhor interesse do tomador em mãos. Exemplos disso seriam retirar um tomador de empréstimo de uma taxa fixa e colocá-lo em uma hipoteca de taxa ajustável com uma baixa taxa de variação. Uma maneira rápida de ver se você está sendo enganado desta forma seria verificar a taxa anual de sua hipoteca atual e, em seguida, verificar a estimativa de boa fé (necessária antes da apresentação do empréstimo em todas as transações de hipoteca) para ver o novo APR você está sendo oferecido é. O APR será sempre um indicador preciso do que um empréstimo está custando em termos reais.