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Aprender os meandros do seu plano de aposentadoria pode parecer aprender uma língua estrangeira. Termos como "contribuição definida", "correspondência do empregador" e "aquisição" são discutidos com pouca discussão sobre o que são ou o que significam. Aposentadoria de aposentadoria é um conceito crucial para entender quando você analisa sua poupança para a aposentadoria, especialmente se você mudar de emprego ou estiver se aproximando da idade da aposentadoria.
Definição de "Vesting"
Seus benefícios de aposentadoria adquiridos são a parte de seus fundos que você possui diretamente e tem direito a receber quando sair do plano ou receber distribuições. Na maioria dos casos, o investimento é gradual - você precisa participar de um plano por um determinado número de anos para obter o direito a todo o dinheiro depositado em seu nome. Você pode ser parcialmente investido, ou seja, você pode ganhar o direito a uma certa porcentagem das contribuições - 30, 50, 75, etc. - sem ter direito ao valor total.
Contribuições do Empregador
Em todos os casos, o dinheiro que você depositar em um 401k, SIMPLES IRA ou outro plano de aposentadoria é seu. Você está sempre 100% investido em suas próprias contribuições e tem total direito a elas se deixar o plano. O colecionismo entra em jogo quando seu empregador deposita dinheiro extra em seu nome. Isso pode ser uma correspondência da folha de pagamento, em que o empregador faz uma contribuição com base no que você adia do seu contracheque. Pode ser uma correspondência não eletiva, como uma contribuição de participação nos lucros, em que o empregador deposita dinheiro para você sem qualquer ação de sua parte. Em ambos os casos, a maioria dos empregadores prefere utilizar um cronograma de aquisição da parte de suas economias que eles adicionam diretamente.
Horários de aquisição
A maioria dos planos tem um cronograma de aquisição de direitos: você ganha o direito a uma parcela maior das contribuições do empregador a cada ano em que permanece empregado na empresa. Estes são normalmente expressos como uma porcentagem; por exemplo, você pode ter 20% de participação após o primeiro ano. Isso significa que, se você parar de trabalhar para um empregador depois de um ano, mas antes do final do segundo ano, poderá receber 20 por cento das contribuições do empregador para seu plano de aposentadoria quando sair. Um ano no vesting é contado por horas: se você trabalha 1.000 horas durante o ano, você cumpriu o requisito de aquisição do ano. Na maioria dos casos, os funcionários em tempo integral atenderão a esse requisito antes do final do ano civil.
Deixando o plano
Se você deixar o emprego por qualquer motivo, o seu vesting é calculado com base no seu último dia de trabalho. E o dinheiro do empregador em que você não está totalmente investido é perdido. Isso significa que ele volta ao empregador. Você recebe o valor de seus dólares investidos mais quaisquer ganhos quando faz uma distribuição ou completa uma rolagem, junto com todas as suas próprias contribuições e seus ganhos.