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De acordo com o site da lei Nolo, cerca de 80% de todos os relatórios de crédito contêm imprecisões e erros. Além disso, cerca de 25% destes são graves o suficiente para afetar uma decisão de crédito. Essas estatísticas ressaltam a importância de revisar seus relatórios de crédito Experian, Equifax e TransUnion pelo menos uma vez por ano e, quando necessário, arquivar uma notificação separada de disputa com cada bureau para corrigir ou excluir imprecisões e erros. Uma compreensão completa do processo de disputa aumenta as chances de um bom resultado.
Protecções FCRA
O Fair Credit Reporting Act trabalha para garantir que seu relatório de crédito é preciso. Por exemplo, a Seção 611 diz que as agências de crédito devem investigar os itens disputados gratuitamente e informar no prazo de 30 dias após receber uma notificação de disputa. A seção 623 diz que os concessores de crédito devem atualizar e corrigir informações imprecisas descobertas em uma investigação de disputa. Uma emenda à Lei diz que, a pedido, cada agência de crédito deve fornecer uma cópia do seu relatório de crédito sem nenhum custo. No entanto, para obter um relatório gratuito, você deve solicitar cada relatório separadamente, on-line em annualcreditreport.com, ligando para 1-877-322-8228 ou enviando um formulário de solicitação.
Coisas para procurar
Revise cada seção de cada relatório de crédito. Na seção de informações pessoais, verifique se suas informações de contato, número do seguro social e informações de emprego estão corretas. Na seção de registros públicos, verifique se ela contém informações negativas com mais de sete anos de idade - ou para uma falência, com mais de 10 anos de idade. Na seção de contas de crédito, procure entradas como inadimplência ou outras informações adversas com mais de sete anos, uma notação de pagamento atrasado quando você pagou a tempo, uma dívida de falência descarregada ainda mostrando contas devidas e fechadas incorretamente listadas como abertas. Reunir provas, tais como declarações, recibos ou documentos de quitação de falência, que você precisará como documentação de apoio.
Aviso de Disputa
Embora todas as três agências de crédito aceitem e até incentivem você a enviar uma notificação de disputa on-line, a FTC recomenda que você envie avisos de disputa por escrito, por meio de carta registrada, com um recibo de pagamento solicitado. Envie uma carta para cada agência de crédito e provedor de informações usando o endereço fornecido no site da empresa ou fatura. Para ajudá-lo, o FTC tem modelos disponíveis para os dois tipos de letras. Em cada carta, identifique o erro ou erros, explique por que disputa as informações, forneça as informações corretas e solicite que cada uma seja excluída ou corrigida. Inclua uma cópia do seu relatório destacando o item ou itens em questão, juntamente com cópias da documentação de apoio.
O que acontece depois
Tanto o bureau de crédito quanto o provedor de informações devem investigar e corrigir qualquer informação imprecisa dentro de 30 a 45 dias. Você receberá um relatório por escrito detalhando os resultados da investigação. Se a disputa resultar em alterações no seu relatório de crédito, você também receberá um relatório de crédito atualizado gratuito. No entanto, se uma investigação não resolver sua disputa, você poderá incluir uma declaração de explicação no seu arquivo de crédito.