O que é Curtailment Principal?

Um corte principal é um pagamento de hipoteca enviado por um proprietário antes que seja devido, a fim de reduzir o saldo principal da hipoteca. Contratos de hipoteca individuais também vêm com seus próprios termos e condições de pagamento de contingente principal. Embora o contingenciamento principal seja geralmente benéfico, ele pode vir com certas desvantagens tributárias. Como o corte de capital reduz o montante dos juros hipotecários pagos, há menos deles que podem ser deduzidos dos impostos.

Uma reunião de casal com um credor profissional imobiliário: AlexRaths / iStock / Getty Images

Redução versus Refinanciamento

O corte principal difere de um refinanciamento. Com o corte de capital, o proprietário só paga uma pequena parte do saldo da hipoteca cedo. Refinanciamento envolve pagamento completo de uma hipoteca, com um novo empréstimo criado. Mas, às vezes, um pagamento de redução do principal pode ser necessário antes que um proprietário possa refinanciar. No refinanciamento de hipotecas, grandes pagamentos de redução do principal podem ser necessários quando os mutuários não tiverem acumulado muito capital próprio em casa como resultado de terem pago pouco para o seu saldo principal.

Riscos de Redução Principais

O corte principal é um risco para o banco que fornece um empréstimo hipotecário ou um investidor que possui um título lastreado em hipoteca. Os primeiros pagamentos de hipotecas podem diminuir a renda que um investidor recebe de um título lastreado em hipoteca, por exemplo. Os credores hipotecários também geram menos receita na forma de pagamento de juros quando os mutuários utilizam o corte principal. Muitos mutuários de hipotecas, no entanto, não fazem uso de pagamentos de redução de capital porque exigem dinheiro além dos valores declarados de pagamento da hipoteca.

Atrasos nos pagamentos de contingenciamento

Os pagamentos do preceito principal não podem ser aplicados aos saldos das contas imediatamente após o seu pagamento. Muitos credores hipotecários aplicam os pagamentos de redução de capital aos saldos das contas dos mutuários apenas uma vez por ano, geralmente no final do ano. Quando os credores apenas aplicam pagamentos de redução de capital anualmente, por exemplo, os mutuários ainda devem enviar quantias de pagamentos regulares até que os pagamentos de contingenciamento sejam realmente aplicados. O principal benefício do corte de capital é que ele encurta o prazo de pagamento de um empréstimo, e não que ele possa reduzir os valores de pagamento regularmente devidos.

Programas de Assistência para Redução de Curto Prazo

Certas agências do governo e organizações sem fins lucrativos, às vezes, oferecem programas de contingenciamento para ajudar os proprietários de residências. O Michigan, por exemplo, oferece um programa de corte de capital que exige que os financiadores de hipotecas cubram parcialmente os pagamentos de redução do principal em hipotecas elegíveis. Os programas de corte principal podem estar sujeitos a restrições de renda. E alguns programas de assistência de redução do principal só estão disponíveis após um evento específico ocorrer, como a perda de emprego do proprietário.

Mutuantes de encurtamento e hipoteca

Seu empréstimo hipotecário deve estar atualizado para utilizar o corte principal. Quando você envia um corte principal, certifique-se sempre de fornecer instruções claras de que ele será aplicado ao saldo principal da sua hipoteca. Alguns credores hipotecários também limitam o valor do corte principal que pode ser aplicado a um empréstimo em uma única transação. Os credores também geralmente não permitem que os mutuários façam pagamentos de contingentes principais que igualem ou excedam o saldo total de seus empréstimos hipotecários.