Índice:
- A regra de 30 por cento
- Relação do Credor Hipotecário
- Comparações de aluguel versus hipoteca
- Fatores Pessoais a Considerar
Bancos, pais e consultores financeiros geralmente têm diretrizes gerais sobre a porcentagem de renda que você deve investir em habitação. Uma regra prática de 30% da renda existiu desde que um ato do Congresso de 1981 aumentou o teto para os locatários contribuírem com 30% de sua renda para aluguéis de casas públicas. No entanto, a melhor relação entre moradia e renda depende do que você ganha, do que você deve e qual porcentagem de sua renda é discricionária.
A regra de 30 por cento
A regra dos 30% era na verdade a regra de 25% quando o Congresso promulgou uma lei em 1969 para limitar as taxas de aluguel de habitação pública a 25% da renda dos locatários, de acordo com um artigo da Bloomberg Business de julho de 2014. Com o tempo, o limite de locação de 30% foi analisado como uma diretriz geral para os gastos com moradia. "Bloomberg Business" informou que 35,3 por cento dos americanos ultrapassaram os limiares de 30 por cento em 2012, e cerca de 20 por cento gastaram mais de 50 por cento do seu rendimento em habitação.
Relação do Credor Hipotecário
Os credores hipotecários convencionais usam um limite de 36% da relação hipoteca / renda como diretriz ao avaliar os pedidos, de acordo com uma coluna de maio de 2014 do especialista financeiro Dave Ramsey para a Fox Business. Neste rácio, o seu potencial pagamento de hipoteca, juros, prestações de impostos e seguros - abreviados como PITI - são todos considerados nos custos de hipoteca ou habitação. Se a sua renda mensal bruta for de US $ 5.000, por exemplo, o pagamento máximo do PITI não deverá exceder US $ 1.800. Embora essa seja uma diretriz geral, os credores podem considerar índices mais altos com base em outras informações financeiras do aplicativo. Ramsey, que aconselha uma regra de 25 por cento de renda para despesas com moradia, acredita que 36 por cento é demais para a maioria dos tomadores de empréstimos.
Comparações de aluguel versus hipoteca
Embora a regra de 30% seja mais associada a aluguéis, e a proporção de 36% entre hipoteca e renda esteja vinculada a empréstimos imobiliários, essas porcentagens oferecem diretrizes gerais para as despesas com moradia. Existem algumas diferenças no aluguel versus empréstimos que podem afetar uma relação segura. Alugar, especialmente com um arrendamento de curto prazo, normalmente não é tão alto risco quanto tomar uma hipoteca de longo prazo. Se você não puder pagar pagamentos de aluguel, corre o risco de despejo e impactos negativos na pontuação de crédito. Com um padrão de hipoteca, você não apenas arrisca perder sua casa e sofrer com problemas significativos de classificação de crédito, mas também corre o risco de perder seu investimento na propriedade. Estar amarrado com uma forte relação hipoteca-renda significa limitar sua qualidade de vida, relata Ramsey.
Fatores Pessoais a Considerar
Regras gerais como as diretrizes de 30% ou 36% são abordagens de corte de cookies. Cada locatário ou mutuário tem sua própria situação financeira a considerar. Alguém com economias significativas está em uma posição mais segura para se estender a um empréstimo imobiliário do que alguém que vive de salário em salário e que tem uma dívida considerável. Você também precisa considerar seus objetivos financeiros. Se você quer dinheiro para um fundo de colégio para crianças, férias em família ou aposentadoria antecipada, é aconselhável uma porcentagem menor de moradia. Algumas pessoas também pagam pensão alimentícia ou pensão alimentícia ou fazem contribuições regulares de caridade, que normalmente não são contabilizadas no orçamento típico com uma diretriz de taxa de ocupação.