Índice:
- Comissão Financeira vs. Interesse Anual
- Leis da usura
- Encargos Usurários e Financeiros
- Outros problemas
Geralmente, os empréstimos são necessários para ajudar a cobrir despesas inesperadas ou para comprar itens particularmente caros, como carros e residências. Quando um consumidor pede dinheiro emprestado, ele pode não entender todos os encargos associados ao empréstimo. A maioria dos credores cobra taxas de juros anuais, ou APRs. Os credores também podem impor encargos adicionais, que constituem encargos financeiros.
Comissão Financeira vs. Interesse Anual
Os credores querem fornecer algum incentivo ao mutuário para pagar o empréstimo em tempo hábil. Encargos financeiros e taxas de juros impõem obrigações monetárias adicionais sobre o saldo principal do empréstimo. Encargos financeiros incluem todos os encargos associados ao empréstimo, incluindo juros e taxas de compromisso. A taxa anual é a quantidade de juros que compõe diariamente.
Leis da usura
As leis de usura protegem os consumidores de empréstimos "predatórios". Um empréstimo usurário é aquele que cobra uma taxa de juros maior do que a permitida por lei. Não há limite de usura federal. Os limites da usura também variam por estado; nem todo estado impõe um limite de usura. As leis estaduais variam nas penalidades para empréstimos usurários. Em geral, o credor não tem direito a recuperar os custos ou juros sobre o julgamento.
Encargos Usurários e Financeiros
Em geral, usura só se aplica a taxas de juros ilegais. Um credor em um estado com uma taxa de usura de 12% não pode cobrar uma TAEG superior a 12%. No entanto, o acordo entre o credor e o mutuário pode exigir que o mutuário pague encargos adicionais classificados como encargos financeiros. No total, toda a obrigação pode resultar em pagamentos que tecnicamente excedem a taxa de usura. O empréstimo é apenas usurário se o APR exceder o limite do estado.
Outros problemas
As leis de usura têm aplicação relativamente limitada e, a partir da data de publicação, possuem diversas lacunas. As complicações surgem quando os credores operam em vários estados. A lei do estado em que a empresa tem sua localização principal rege o comportamento do credor. Uma empresa de cartão de crédito pode incorporar em um estado que não tem limite de usura. Se essa mesma empresa abrisse uma filial em um estado diferente, poderia cobrar uma taxa de juros ilegal nesse estado, porque o estado de sua localização principal não tem limite de usura.