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Uma anuidade de taxa fixa é um investimento suplementar de poupança para a aposentadoria. As seguradoras vendem esses investimentos para consumidores conservadores que buscam obter um crescimento com impostos em dinheiro para usar depois dos 59 anos e meio. Algumas anuidades de taxa fixa são planos de aposentadoria qualificados como IRAs, enquanto outros são contas não qualificadas servindo exclusivamente para complementar a poupança de aposentadoria.
Noções básicas de anuidade fixa
Uma anuidade de taxa fixa é uma estrutura com impostos diferidos. O dinheiro é colocado na conta e aumenta o imposto deferido. A conta recebe uma taxa fixa de retorno anual, na maioria dos casos, ajustando-se na data de aniversário com base nas condições de taxa de juros existentes. Anuidades mais fixas oferecem uma taxa de bônus de primeiro ano para atrair clientes; a taxa de bônus desaparece na primeira data de aniversário. Anuidades fixas muitas vezes prometem um retorno anual mínimo, talvez 3 por cento. Planos qualificados podem ter limites de contribuição, embora planos não qualificados não tenham limites.
Quem fornece garantias
Anuidades fixas têm muitas promessas, incluindo a taxa anual de retorno, garantia do principal e retornos da taxa de juros mínima. Não há órgão regulador federal que ofereça a garantia. Todos os ativos de anuidades fixas são respaldados pela solidez financeira da seguradora que oferece o dinheiro. Quanto mais forte a seguradora, mais seguro o investidor deve se sentir sobre o investimento. Empresas de classificação independentes, como a Fitch e a Moody's, avaliam seguradoras. Procure empresas de primeira linha com classificações no "A tier" para seguradoras financeiramente sólidas, com um histórico positivo de pagamentos de benefícios.
Compras ao redor
Nem toda anuidade fixa é a mesma. Anuidades fixas têm durações de tempo, conhecidas como períodos de entrega, variando de um a 15 anos. O período de entrega só pode permitir retiradas de juros, talvez até 10% do valor da conta sem penalidade. As multas, conhecidas como taxas de resgate, são uma porcentagem do valor da distribuição. As taxas de rendição caem, geralmente 1%, por ano de aniversário, até o final do período de rendição. Cada anuidade tem suas próprias variações para essas normas. Nem toda anuidade oferece um bônus ou uma garantia mínima. Leia todos os termos do contrato para entender por quanto tempo o compromisso está e quais exceções existem para renunciar a penalidades, se houver. Alguns contratos renunciam às penas de morte, invalidez ou cuidados de longa duração.
Considerações
Uma anuidade fixa é frequentemente comparada ao certificado de depósito de um banco e comercializado para o mesmo grupo de investidores. Os investidores podem ser atraídos para o bônus inicial, proporcionando um aumento nos lucros por um curto período de tempo. Sempre considere o histórico de renovação de qualquer anuidade antes de assinar um contrato. Perceba que há um período de reflexão, chamado de período livre, que permite revisar todo o contrato e cancelá-lo sem motivo, sem penalidade. A maioria dos períodos de anuidade são de 10 a 14 dias, dependendo dos regulamentos do seguro estadual.