Como combinar dois rendimentos familiares para comprar uma casa

Compartilhar uma casa com outra família geralmente significa dividir os custos da moradia também. Os credores hipotecários permitem que você combine duas rendas familiares para comprar uma casa, desde que ambas as famílias atendam aos requisitos mínimos de qualificação. Os credores podem exigir que ambas as famílias tenham direitos iguais de propriedade. No entanto, questões de título, uso de propriedade e a alocação de despesas de proprietário devem ser discutidas entre os compradores antecipadamente e com um advogado.

Casal na frente de uma casa com um sinal "vendido".credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Múltiplos Motivos para Comprar Juntos

Famílias não relacionadas podem obter uma hipoteca para comprar uma residência principal, como uma residência unifamiliar grande o suficiente para ambos os lares ou um duplex para moradias separadas. Duas famílias também podem participar para comprar uma segunda casa, como uma propriedade de férias para compartilhar ao longo do ano. As famílias também podem investir em propriedades alugadas que consertam e vendem com fins lucrativos ou alugam para inquilinos. O tipo de propriedade e o status de ocupação dos devedores afetam os requisitos de qualificação e renda da hipoteca.

Quanto mais renda, melhor

Você pode aumentar seu poder de compra, mostrando mais renda em sua aplicação de hipoteca. No entanto, os emprestadores comparam sua renda à sua dívida, portanto, múltiplas rendas não garantem necessariamente mais poder de compra se os devedores tiverem dívidas demais. Os credores exigem uma relação dívida-renda saudável, geralmente entre 28% e 33%, para despesas relacionadas à moradia, e de 36% a 41% para despesas com moradia e não-habitação. Isso garante que cada família possa pagar sua parte do pagamento da moradia.

Provando Renda e Calculando Dívida

A receita para todos os mutuários deve ser estável, verificável e documentada. Todos os mutuários fornecem pelo menos dois anos de imposto de renda, recibos de pagamento recentes ou comprovantes dos ganhos acumulados no ano e informações de contato que o credor pode usar para verificar a estabilidade no emprego, as horas e as taxas de pagamento. Todos os mutuários não precisam ter renda para estar no pedido de empréstimo; no entanto, suas dívidas ainda são levadas em conta. Por exemplo, se dois em cada quatro candidatos não trabalham ou apenas trabalham em empregos ímpares e esporadicamente, o credor omite suas informações de renda, mas inclui suas dívidas individuais ao calcular o DTI.

Preocupações de Crédito

Além de combinar a renda de todos os mutuários e compensar a renda com dívida, os credores consideram a pontuação de crédito de todos. Os credores fazem empréstimos com base no crédito mais fraco. Por exemplo, se três dos quatro tomadores tiverem pontuação de crédito na faixa alta de 700 e um mutuário tiver uma pontuação de 620, os emprestadores baseiam a elegibilidade e a taxa de juros da hipoteca na pontuação de 620. Dependendo da renda necessária para se qualificar, as famílias podem estar em melhor situação, deixando um candidato com crédito ruim fora do pedido de empréstimo para obter melhores condições.

Comprando uma propriedade de várias unidades

As famílias enfrentam diretrizes mais rígidas quando compram propriedades de duas a quatro unidades, também conhecidas como residências multifamiliares. O pagamento típico para essas propriedades é de 20% se as famílias ocuparem a propriedade e 25% para baixo se não o fizerem. Isso porque o empréstimo carrega um nível mais alto de risco devido a custos de manutenção, possíveis vagas e perda de receita de aluguel. Os compradores de propriedades multifamiliares também devem ter mais reservas - geralmente seis ou 12 meses de despesas com moradia. Certos programas habitacionais federais, estaduais e municipais podem ajudar as famílias a comprar propriedades multifamiliares para uso como residência principal. Esses empréstimos às vezes funcionam em conjunto com empréstimos garantidos pelo governo e podem exigir pagamentos menores.