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Muitas formas de contratos de empréstimo envolvem uma nota promissória, uma promessa legal de pagar uma dívida. A nota em si é legalmente executável, mas não garante o empréstimo, o que significa que o credor tem menos direitos em caso de inadimplência ou falência. Como resultado, o mutuário e o credor geralmente concordam com um penhor, uma reivindicação legal sobre um ativo.
Status legal
Uma nota promissória é um documento legal que estabelece uma obrigação de pagar uma dívida. Ele contém informações semelhantes a um "IOU" informal, mas tem uma grande diferença. Uma nota promissória é meramente uma admissão de que uma dívida existe e não obriga, por si só, o devedor a pagar o dinheiro. Uma nota promissória é uma promessa legalmente executável pelo mutuário para pagar o dinheiro. Na maioria dos casos, detalha o cronograma de pagamento acordado.
Desvantagens
A nota promissória em si é uma obrigação não garantida. Isso não muda o fato de que o mutuário é legalmente obrigado a pagar a dívida. No entanto, se o mutuário for declarado falido, uma nota promissória por si só será menor em prioridade do que as dívidas garantidas. Isso significa que os credores não receberão nenhum dinheiro até que aqueles com dívidas garantidas tenham sido pagos integralmente. No caso de haver apenas dinheiro suficiente para pagar uma parte do dinheiro devido em dívidas garantidas, o credor de uma dívida não garantida geralmente não receberá nenhum dinheiro.
Soluções
Para superar o problema de segurança para os credores, a maioria das notas promissórias é acompanhada por um penhor. Este é um acordo entre o mutuário e o credor de que, até que a dívida seja paga, o mutuário tem uma reivindicação legal sobre o ativo que assegura a dívida. No caso de uma nota promissória, esta é mais comumente propriedade imobiliária. O titular de uma garantia tem o direito de forçar o mutuário a vender o ativo para pagar a dívida no caso de inadimplência do pagamento; o direito de devolver o saldo do empréstimo em aberto dos rendimentos se o devedor voluntariamente vender o ativo; e o direito a uma reivindicação sobre o ativo ou o produto de uma venda no caso de o devedor entrar em falência.
Usos
Uma forma de empréstimo que envolve tanto uma nota promissória quanto uma garantia é uma escritura de investimento, na qual um ou mais credores fornecem os fundos para um empréstimo imobiliário, organizado por meio de um fideicomisso. Isto é diferente de uma hipoteca tradicional, em que os poderes legais contidos em uma nota promissória e um penhor são geralmente combinados em um documento de acordo de hipoteca única.
Controvérsia
Alguns advogados argumentaram que os credores não deveriam poder excluir uma propriedade quando a nota promissória física em si não pode ser produzida. Esta é uma questão controversa e, a partir de 2010, ainda era inconclusiva e estava sendo debatida em cada estado.