Como um carro Repo afeta o crédito?

Repossession do carro pode afetar seu histórico de crédito por até sete anos. No entanto, o impacto real depende da sua pontuação de crédito antes da data de reporte e das ações tomadas após a reintegração de posse. Embora a sua pontuação de crédito já tenha começado a cair nos meses que antecederam o evento, ele terá outro impacto significativo quando o credor informa as agências de crédito sobre a reintegração de posse.

Até mesmo um assunto de pagamento ignorado

O histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação de crédito da Fair-Isaac Corporation, que é o padrão usado pela maioria dos credores. Embora os pagamentos atrasados ​​ou ignorados sempre tenham um impacto, onde sua pontuação está dentro do intervalo de 300 a 850 pontos quando você perde o primeiro pagamento faz a diferença. De acordo com a Equifax, uma inadimplência de 30 dias pode causar uma queda de 780 no FICO 90 a 110 pontos, enquanto uma pontuação FICO de 680 pode cair 60 a 80 pontos.

Os efeitos da reintegração de posse

Assim como com os pagamentos perdidos, quanto maior a sua pontuação de crédito quando o repo ocorre, maior será a queda do ponto. Apenas uma falência pode ter um efeito maior. De acordo com Steve Bucci, um autor e especialista em finanças pessoais, a razão para as diferenças entre o quanto as pontuações caem é que um pagamento antecipado ou uma pontuação de recompra relata como você lidou com crédito no passado e uma pontuação pós-repo revela seu verdadeiro risco perfil. Independentemente disso, o resultado pode ser uma queda de 60 a 240 pontos, dependendo da sua pontuação de crédito no momento do repo.

Efeitos pós-repo

Responsabilidade financeira geralmente não termina após a reintegração de posse. A maioria dos credores vender o veículo em leilão, geralmente por menos do que o saldo do empréstimo. Você não apenas se responsabiliza pelo pagamento de qualquer deficiência, mas também por pagar as taxas associadas à reintegração de posse e à venda. O resultado é que você ainda é financeiramente responsável por um carro que não é mais seu. Não pagar essa dívida pode afetar ainda mais o seu crédito.

O que sobre o restabelecimento de empréstimos?

Algumas leis estaduais de proteção ao consumidor têm disposições de reintegração que permitem que você recupere seu veículo e restabeleça o empréstimo. Uma reintegração de empréstimo geralmente exige que você primeiro fazer o empréstimo atual, que inclui o pagamento das despesas de reintegração de posse do seu credor. De acordo com a Experian, uma reintegração não irá apagar a entrada de reintegração de posse do seu arquivo de crédito. No entanto, mostrará que o empréstimo está novamente ativo e atual. Sua pontuação de crédito irá melhorar, contanto que você continue fazendo pagamentos no prazo.