Como proteger os ativos das despesas do lar de idosos

Para milhões de americanos mais velhos, uma estadia temporária ou permanente em um lar de idosos é uma possibilidade real. As despesas associadas ao recebimento de cuidados em um lar de idosos, no entanto, podem se mostrar financeiramente desastrosas para a família do paciente. Por exemplo, os programas do Medicaid procuram recuperar o montante que o programa gastou no cuidado do lar de idosos do paciente ou - se o paciente morre - de seu patrimônio. As leis de empobrecimento do cônjuge impedem a apreensão de todos os ativos líquidos, e a residência do paciente permanece isenta de apreensão se um cônjuge ou dependente ainda estiver lá. Você pode tomar medidas para proteger seus ativos desse resultado.

Embora ofereçam um serviço crítico, as despesas do lar de idosos podem esgotar os bens de uma pessoa.credit: luna4 / iStock / Getty Images

Converter ativos

Qualificar-se para Medicaid, uma necessidade para a maioria das pessoas que enfrentam uma estadia em uma casa de repouso, requer cair abaixo de um certo limite financeiro definido pelo estado individual. O programa determina a elegibilidade dividindo seus ativos em categorias isentas e contáveis. A propriedade e os móveis pessoais geralmente se enquadram na categoria de isenção, enquanto o dinheiro, as contas de aposentadoria e os estoques se enquadram na categoria contável. Ao converter ativos contábeis em ativos isentos - por exemplo, vendendo ações e atualizando todos os aparelhos em sua casa ou comprando jóias para seu cônjuge - você se beneficia dos ativos e se aproxima dos requisitos de atendimento.

Pagar a dívida

O pagamento da dívida permite-lhe reduzir os seus bens contáveis ​​e ajuda a proteger o seu cônjuge. Por exemplo, você pode comprar títulos para pagar uma hipoteca antecipadamente e pagar todas as suas dívidas de cartão de crédito ou pré-pagar despesas de alto custo antecipadamente, como impostos. Essa estratégia tira os recursos contáveis ​​dos livros e permite que você posicione sua família para ter menos preocupações.

Confiança Irrevogável

Uma confiança irrevogável coloca os ativos sob o controle de um terceiro, que não seja seu cônjuge. À medida que você não controla mais os ativos, eles não mais se enquadram na categoria de ativos contábeis, mas regras complexas regem a relação entre os ativos mantidos em uma confiança revogável e a avaliação da Medicaid a eles. A transferência de ativos pode levar a períodos de desqualificação do Medicaid, e os ativos sobre os quais o agente fiduciário mantém discrição muitas vezes se tornam ativos contábeis. Dadas as complexidades, você deve procurar minimamente aconselhamento jurídico e financeiro profissional antes de transferir qualquer ativo para uma confiança irrevogável.

Invista no seguro de assistência de longo prazo

Outra opção que ajuda você a evitar as questões de qualificação e ativos de lidar com o Medicaid é adquirir seu próprio seguro de assistência de longo prazo. As companhias de seguros individuais oferecem políticas que cobrem estritamente os custos da casa de repouso, e algumas cobrem equipamentos médicos e também a vida assistida. Os custos das políticas de cuidados de longo prazo estão aumentando, e as seguradoras pretendem continuar com o aumento do prêmio até pelo menos 2017, de acordo com um artigo de março de 2014 no "The New York Times".