Como obter aprovação para uma linha de crédito

Todas as instituições financeiras definem seus próprios critérios para aprovação de pedidos de linhas de crédito. Embora as diretrizes específicas variem, as decisões de crédito acabam por se resumir a risco versus recompensa. Os bancos avaliam os ganhos potenciais em uma linha de crédito contra o risco de inadimplência do tomador de empréstimo. Você aumenta suas chances de obter aprovação para uma linha de crédito se puder demonstrar sua credibilidade. Os bancos avaliam a qualidade de crédito usando os chamados Cinco C's de crédito.

Linhas básicas de crédito

Linhas de crédito são empréstimos abertos muitas vezes com taxas variáveis ​​que você pode desenhar e pagar várias vezes. Ao contrário dos empréstimos de carro ou hipotecas, as linhas de crédito não têm pagamentos fixos ou datas de término específicas. Pagamentos mensais são muitas vezes apenas juros, que se adapte aos mutuários com fluxo de caixa limitado. Se você não fizer pagamentos de principal, no entanto, nunca reduzirá a dívida e isso expõe o credor a um nível maior de risco quando comparado com os empréstimos que exigem pagamentos mensais de principal e juros. Além disso, as linhas de crédito geralmente têm taxas variáveis ​​associadas à taxa básica de juros. Seus pagamentos podem flutuar enormemente ao longo do tempo.

Capacidade

Na área de empréstimo, capacidade refere-se à sua capacidade financeira para pagar um empréstimo ou linha de crédito. Os credores usam uma fórmula chamada relação dívida-renda para determinar sua força financeira. Isso envolve dividir seus pagamentos de dívidas mensais existentes em sua renda mensal bruta. Os pagamentos da linha de crédito variam de acordo com o uso. Se você tem saldo zero, não faz nenhum pagamento. Para fins de subscrição, os credores normalmente calculam o índice DTI com base no pagamento máximo que você poderia incorrer. Quanto menor o seu DTI, melhores as suas chances de obter um empréstimo.

Personagem

A Minority Business Development Agency, do Departamento de Comércio dos EUA, define o caráter como "a impressão geral que você faz sobre o possível financiador ou investidor". Os credores basearão sua credibilidade em fatores como histórico educacional, histórico de trabalho e histórico de crédito. Seu histórico de crédito reflete empréstimos e crédito que você recebeu no passado e abrange saldos devidos, pagamentos efetuados, inadimplência e pontuação de crédito. As três principais agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - atribuem pontuações de crédito variando de 300 a 850. De acordo com a Experian.com, enquanto a maioria das pessoas tem pontuações entre 600 e 750, uma pontuação acima de 700 é boa. Saldos em dívidas rotativas, como cartões de crédito, afetam sua pontuação. Você melhora sua pontuação se pagar dívidas rotativas enquanto saldos altos podem fazer com que sua pontuação caia. Pagamentos atrasados ​​e outros itens depreciativos podem prejudicar sua pontuação.

Condições

As condições são potencialmente as mais problemáticas dos 5 C's de crédito porque são influenciadas por determinados fatores que estão fora de seu controle. O banco deve decidir se as condições são adequadas para aprovar sua linha de crédito. Em tempos de recessão, os bancos restringem os empréstimos. este dificulta a obtenção de crédito mesmo para os clientes mais dignos de crédito. Um banco com um enorme portfólio de linhas de crédito pode achar que as condições não são adequadas para assumir mais exposição a esse tipo de dívida, mesmo que pareça um grande candidato a empréstimo. O propósito do empréstimo normalmente tem um impacto na discussão de condições, mas isso não se aplica tanto a linhas de crédito, como você pode normalmente usar a linha para qualquer finalidade legal.

Capital

O capital é uma consideração em qualquer decisão de subscrição, pois os credores querem ver quanto dinheiro você tem em mãos. Se você perder o seu emprego, você tem recursos em dinheiro para pagar suas contas, ou você seria totalmente dependente da linha de crédito? Além disso, se você precisasse da linha de crédito para pagar sua conta, como você pagaria a linha de crédito? Você aumenta suas chances de acessar crédito se economizar algum dinheiro no seu banco. No entanto, não amarre todo o seu dinheiro em ativos ilíquidos, como anuidades que você não pode acessar facilmente em caso de emergência. Os bancos estão interessados ​​no capital que você pode acessar facilmente em vez de investimentos de longo prazo que reforçam seu patrimônio líquido.

Garantia

Algumas linhas de crédito, como linhas de capital, são garantidas para propriedades como imóveis. Isso significa que o banco tem algum recurso no caso de você inadimplir sua dívida. Você também pode anexar linhas de crédito a dinheiro em contas bancárias e contas de corretagem. A garantia aumenta suas chances de aprovação porque reduz as chances do banco incorrer em uma perda se não pagar a dívida. Mesmo que você solicite crédito não garantido, seus ativos podem ter um papel no processo de subscrição. Por exemplo, se você não pagar uma dívida não garantida, um banco poderia pedir a um tribunal que penhorasse sua casa ou seu carro até que você tenha liquidado a dívida. Se você tiver ativos penhoráveis, aumenta suas chances de se qualificar para dívidas ainda não garantidas.