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Uma anuidade é um contrato entre um indivíduo e uma companhia de seguros que resulta no recebimento individual do rendimento durante um período de tempo ou ao longo da vida em troca do dinheiro do indivíduo, seja em um pagamento único ou uma série de pagamentos ao longo do tempo. O rendimento da companhia de seguros pode começar a qualquer momento. Se começar em algum momento no futuro, então é uma anuidade diferida. Se começar assim que o contrato é assinado, é uma anuidade imediata. Para receber uma anuidade imediata, o indivíduo tem que entregar uma quantia de dinheiro agora.
Uma anuidade de aposentadoria é uma anuidade diferida adquirida como parte de um plano de aposentadoria ou dentro de uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA), na qual você recebe sua receita da seguradora durante a aposentadoria. Qualquer crescimento que ocorre na anuidade é imposto diferido (você começa a pagar impostos quando você recebe renda) e dedutível (porque é dentro de um IRA).
Como eles trabalham
Existem basicamente três tipos de anuidades com impostos diferidos: fixos, variáveis e indexados a ações. Anuidades fixas lhe dão uma renda mensal garantida durante a fase de pagamento com base em uma taxa de retorno garantida acordada quando você se inscreveu. Esta renda é naturalmente afetada pela inflação. Por uma taxa extra, sua renda pode ser ajustada pela inflação, aumentando-a em alguns pontos percentuais a cada ano.
Uma anuidade variável tem uma taxa variável de retorno e você tem permissão para investir seu dinheiro em alguns fundos que se parecem com fundos mútuos, mas não são os fundos reais. Eles são chamados de subcontas e espelham o desempenho dos fundos mútuos reais, mas as taxas de administração são mais altas, na verdade reduzindo seus retornos.
Anuidades indexadas a ações estão vinculadas a um fundo de índice e você tem permissão para investir dinheiro na anuidade em um ou mais fundos de índice no mercado de ações. Isso significa que você é capaz de aproveitar o crescimento no mercado de ações, mas apenas em certa medida, porque a maioria das anuidades não tem uma taxa de participação de 100 por cento. Portanto, você só percebe realmente uma porcentagem do crescimento desse índice específico.
Prós e contras de anuidades
A maioria das pessoas que optam por anuidades como opção de aposentadoria é atraída pela taxa de retorno garantida e pela renda fixa garantida que oferecem. Muitos também são vendidos nas propriedades diferidas de anuidades. Não surpreende, portanto, que muitas pessoas vejam seu apelo, especialmente aquelas que estão aposentadas ou muito próximas da aposentadoria. No entanto anuidades não são sem suas desvantagens, sendo os principais retornos medíocres e perdendo o crescimento no mercado de ações, especialmente no longo prazo.
Outra desvantagem das anuidades é que o seu imposto diferido nem sempre é tão benéfico como é feito para ser. A principal razão para isso é que, embora uma anuidade possa aumentar o imposto diferido, quando você começar a receber distribuições, pagará imposto de renda à taxa prevalecente sobre os ganhos, e não para imposto sobre ganhos de capital. Depois de pagar todas as taxas associadas a possuir uma anuidade, você acaba fazendo menos do que teria se colocasse seu dinheiro em uma conta de investimento tributável regular com a mesma taxa de retorno, porque você só paga imposto sobre ganhos de capital.