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As linhas de crédito de home equity fornecem aos tomadores um crédito rotativo que funciona de forma semelhante a um cartão de crédito. Os HELOCs são produtos hipotecários que muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem como empréstimos de primeira ou segunda garantia. As pessoas podem aumentar os limites do HELOC solicitando um aumento na modificação do empréstimo ou pagando a linha existente e substituindo-a por uma nova e maior.
Prazo
A maioria dos credores não permite que os mutuários aumentem um HELOC dentro de 12 meses do estabelecimento do empréstimo. Os bancos normalmente precisam de 30 dias para processar os aplicativos HELOC e aumentar a linha. Como os bancos mantêm os HELOCs como empréstimos de carteira, o processo de subscrição leva menos tempo do que em hipotecas convencionais, em que são necessárias estipulações adicionais para atender às exigências dos investidores hipotecários que compram os empréstimos dos bancos.
Tamanho
Os bancos usam os rácios dívida / renda e empréstimo / valor para determinar o tamanho dos HELOCs. A maioria dos bancos permite que os mutuários tenham níveis de dívida que equivalem a 50% de sua renda mensal bruta. Os bancos calculam os pagamentos de HELOC para fins de subscrição, multiplicando o valor da linha em 1,2 por cento. Alguns bancos usam avaliações eletrônicas para determinar os valores das casas, mas geralmente os bancos solicitam uma avaliação completa de uma casa antes de escrever um empréstimo. As diretrizes de LTV máximas dos bancos variam, mas variam entre 60 e 90%.
Benefícios
Empréstimos com garantia geralmente têm taxas de juros mais baixas do que os empréstimos não garantidos, porque os credores têm algum recurso no caso de inadimplência do tomador de empréstimo. Os HELOCs são mais eficientes em termos de custo para projetos importantes do que cartões de crédito. Além disso, o Internal Revenue Service permite que pessoas em certas faixas de renda deduzam os pagamentos de juros de hipotecas de seus rendimentos tributáveis. As economias fiscais tornam os HELOCs mais atraentes do que outros tipos de empréstimos, como empréstimos para automóveis que não têm benefícios fiscais.
Considerações
Quando você aumenta um HELOC, sua taxa de juros para todos os saldos futuros muda de sua antiga taxa para a taxa oferecida no momento do aumento. Montantes de linhas que excedem 80% do valor da casa têm taxas mais altas do que os empréstimos com taxas de empréstimo-valor mais baixas.
Se você tiver um saldo existente em um HELOC, continue pagando a taxa em vigor no momento em que usou o dinheiro. As parcelas de taxa fixa da sua linha também não são afetadas pelos aumentos de linha.
Aviso
A maioria dos HELOCs tem taxas definidas em uma margem específica para a Taxa Prime dos EUA. A taxa Prime permanece na margem de 3% acima da taxa dos fundos federais. O Comitê Federal de Mercado Aberto deve se reunir pelo menos quatro vezes por ano, mas geralmente se reúnem pelo menos oito vezes por ano e podem mudar a taxa durante suas reuniões. Nem a taxa dos fundos federais nem a taxa básica têm um teto e, embora a maioria dos HELOCs, a maioria tem uma taxa máxima de 20%.