Como calcular um pagamento de PITI de hipoteca

Há mais para o pagamento de hipoteca típica do que apenas o pagamento da hipoteca. Os proprietários costumam pagar pelos impostos sobre a propriedade e pelo seguro residencial como parte de seus pagamentos mensais de hipoteca. O credor recolhe esse dinheiro todo mês, armazena-o em uma conta especial chamada conta de depósito e, em seguida, paga as contas de impostos e os prêmios de seguro de caução. Um pagamento de hipoteca configurado dessa maneira é chamado de pagamento PITI, que significa principal, juros, impostos e seguros. Calcular a parte "PI" é um pouco mais complicado que a parte "TI".

Calculando Principal e Interesse

Você precisará de três informações sobre seu empréstimo para calcular o principal e juros parte do seu pagamento de hipoteca:

• o diretor, ou o valor que você está pedindo.
• o taxa de juro no empréstimo.
• o número de meses no prazo do empréstimo. Um empréstimo de 30 anos é de 360 ​​meses; um empréstimo de 15 anos é de 180.

Na fórmula que segue, PMT é o seu pagamento mensal. P é o montante principal, n é o número de meses e r é o por mês taxa de juro. Para obter a taxa mensal, pegue a taxa anual, converta-a para um decimal e divida por 12. Diga que a taxa de juros anual é de 6%. Convertê-lo em um decimal dá-lhe 0,06. A divisão por 12 é de 0,06 / 12 = 0,005.

A fórmula: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Exemplo

Digamos que você contrate um empréstimo de US $ 200.000 por 30 anos com juros anuais de 6%:

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Colocando os números em:

PMT = 200.000 x 0,005 x 1,005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200.000 x 0,005 x 6,0226 / 6,0226 - 1

PMT = 200.000 x 0,0301 / 5,0226

PMT = US $ 1.199,10

Cálculo de impostos e seguros

Contribuição predial as informações são geralmente públicas e os registros geralmente são mantidos por um avaliador do condado ou por um escritório similar. Se você estiver interessado em uma determinada propriedade, procure-a no site do avaliador ou peça ao seu agente imobiliário para obter as informações para você. Depois de conhecer o imposto anual sobre a propriedade, basta dividir esse valor por 12 para obter a parcela que você pagará mensalmente.

Fale com o seu seguro agente sobre quanto custaria para segurar a casa por um ano. Se você não tiver um agente, ligue para as cotações. Depois de obter um número, divida-o por 12 para obter o pagamento mensal do seguro.

Exemplo

Digamos que os impostos sobre sua propriedade sejam de US $ 3.000 por ano, e custará US $ 900 por ano para garantir isso. Juntos, são US $ 3.900. Dividindo por 12, você recebe um pagamento mensal de impostos e seguros de US $ 325.

Finalizando o cálculo

Junte seu pagamento mensal de principal e juros e seu pagamento mensal de impostos e seguros e receba o pagamento final do PITI. No exemplo, seria $ 1.524,10

Em alguns casos, seu credor pode exigir que você pague seguro de hipoteca privadaou PMI. Este seguro protege o credor no caso de você padrão na hipoteca. Muitas vezes é necessário para os mutuários com um pagamento muito pequeno ou com crédito menor do que ótimo. Seu prêmio mensal do PMI é simplesmente adicionado ao seu pagamento PITI.

Se a casa que você compra está em uma área coberta por um associação de proprietários, ou HOA, você pode ser capaz de ter suas dívidas de HOA tratadas através de depósito, assim como impostos e seguro. Nesse caso, tire as quotas anuais do HOA, divida por 12 e adicione isso ao seu pagamento em relação ao PITI e ao PMI (se aplicável).

O que pode mudar seu pagamento PITI

O tipo de hipoteca que você tem tem um efeito contínuo no PITI. Se sua hipoteca tiver um taxa de juros fixa, a porção principal e juros do seu pagamento mensal nunca será alterada. No entanto, se você tiver hipoteca de taxa ajustável, então sua taxa pode subir e descer. Quando sua taxa de juros muda, o credor irá recalcular seu pagamento mensal. Se sua taxa subir, seu pagamento também aumentará. Se a sua taxa cair, o mesmo acontecerá com o seu pagamento.

Impostos de propriedade e prêmios de seguro de proprietário normalmente mudam de ano para ano, mesmo que apenas por uma pequena quantia. Como resultado, o pagamento total do PITI provavelmente será alterado com o tempo, mesmo se você tiver um empréstimo com taxa fixa.